Теория и практика управления риском. Менеджмент в страховании, страница 2

·  По этапам технологического цикла;

·  По производственным мощностям.

В личном страховании люди делятся по половому признаку, выделяются возрастные группы, учитывается риск профессии и т.д.

3-й метод. Метод процентов – это совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналитической безе и зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа (в зависимости от условий эксплуатации, использования застрахованного объекта).

Оценка дает возможность  выделить два типа риска:

·  неблагоприятный, риск выше средней нормы по группе;

·  благоприятный, когда риск ниже средней нормы по группе.

Кроме того, выделяется так наз. технический риск страховщика (актуарный риск) – это специфический риск, связанный с осуществлением страхового дела. Страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, а страховщик имеет определенные сведения о вероятности наступления страхового случая. Расчеты вероятности должны строиться на основе достоверной совокупности страховых случаев. Предвиденье страховщика заранее оплачивается страхователем, но предвиденье не всегда совпадает с фактом. Наличие технического риска страховщика заставляет его активно участвовать в предупредительных мерах с целью снижения степени риска. Не верно оцененная степень риска ведет к банкротству страховщика.

В результате оценки риски подразделяются: на те которые можно застраховать – это страховые риски, и, которые нельзя застраховать – это нестраховые риски.

К нестраховым рискам относятся закономерные процессы в результате работы машин, оборудования (снашивание деталей, узлов машин, оборудования, коррозия) или в процессе хранения (естественная убыль, деформация, потеря качества).

Наибольшую группу составляют страховые риски, это те, которые подвергаются оценке с т. зр. вероятности наступления и т. зр. количественных размеров возможного ущерба.

Признаки страхового риска:

1. Он должен быть возможен (например, ранние или поздние заморозки).

2. Он должен носить случайный характер, факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве (случайность проявления данного риска может быть соотнесена с массой однородных объектов).

3. Наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя (т.е. с умыслом).

4. Масштабы вредоносных событий (ущерба) должны быть достаточно крупными и затрагивать страховые интересы.

5. Страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия, когда пострадает каждый объект их застрахованной совокупности..

3 вопрос. В общей классификации риска выделяются следующие виды риска:

1)экологические риски, связанные с загрязнением окружающей среды и обусловленные преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ, т.е. эти риски, вызваны антропогенными факторами. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика, они привели к созданию самостоятельного вида страхования.

2) политические или репрессивные риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права и мероприятиями и акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или в отношении отдельных его граждан. Существует система оговорок или особые условия договора страхования, через которые политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

3) транспортные риски подразделяются на следующие разновидности:

·  карго, это страхование грузов перевозимых всеми видами транспорта;

·  каско, это страхование судов всех видов, а также ж/д транспорта и автомобили («автокаско»).

·  комби - одновременное страхование и грузов и средств транспорта, перевозящих этот груз.

4) Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов (коллекций, антиквариата, музейных экспонатов, редких животных, денежной наличности, благородных металлов, драгоценных каамней и т.п.).

5) Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин, оборудования и сбоев в технологии производства. Они имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки в управлении, монтаже, небрежность в работе, которые приводят к отказам техники, к преждевременному выходу из строя машин.

Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных средств, в которых они проявляются: строительно-монтажные (в зданиях, сооружениях), промышленные риски (в машинах, оборудовании), сельскохозяйственные (риски заболевания растений, животных, падежа, порча урожая и т.д.).