Теория и практика управления риском. Менеджмент в страховании

ТЕМА 3: Теория и практика управления риском.

1.Понятие риска в страховании.

2. Методы оценки риска.

3. Общая классификация риска.

4. Менеджмент в страховании. Управление риском.

1 вопрос. Слово «риск» означает «принятие решения, результат которого заранее не известен». Риск – это любое отклонение от ожидаемого, запланированного результата. Результат может быть и положительным и отрицательным. Возможность положительного исхода или отклонения носит название «шанс». При отрицательном отклонении понятие «риск» связано с понятием «ущерб». Риск именно в этом понимании и служит предпосылкой для возникновения страховых отношений, т.к. появляется необходимость покрытия возможного ущерба.

1) Риск - это вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя;

2) Риск - конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования, при наступлении которых производится возмещение из страхового фонда.

3) Риск – это конкретный объект страхования, который может подвергнуться страховому случаю.

Риск проявляется как вероятность гибели или повреждения объекта. Риск основан на теории вероятности, где вероятность обозначается «Р». Если Р = 0, значит данное событие невозможно, при Р = 1 событие произойдет обязательно.

Вероятность наступления риска выражается дробью

                                      Р = m / n; где

m – число произошедших (наступивших) событий;

n – число равновозможных событий;

Эта дробь всегда правильная, поскольку m всегда меньше n:

                                     0  ≤  Р ≤ 1;

Вероятность наступления риска выявляется при наблюдении достаточно большого числа объектов подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени. На основании этого определяется закономерность проявления случайных событий. Чем больше наблюдаемая совокупность, тем ближе вероятность приближается к достоверному результату (например, наблюдения за солнечными затмениями). НТП расширил границы знаний, совокупность случайных явлений превращается в совокупность достоверных (сейсмичность планеты), однако НТП создает предпосылки возникновения новых рисков, которые связаны с несовершенством техники, с неправильной ее эксплуатацией человеком (антропогенные факторы, техногенные катастрофы).

На базе полной и достоверной информации явление случайности, в обобщенном виде, рассматривается как закономерность. Проявление риска носит объективный характер, не зависит от воли человека.

Страховому риску присуща объективная и субъективная вероятность.

Объективная вероятность отражает законы присущие явлениям и предметам в их объективной реальности.

Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход действительности и отрицающие объективные законы природы и общества, зависит от воли человека, если он не будет предпринимать меры защиты.

Риску присуща логическая и статистическая вероятность.

Логическая вероятность строится на познании законов природы и общества.

Статистическая вероятность определяется при разработке нового вида страхования. Основана на анализе статистических данных массовых наблюдений с привлечением математических законов больших чисел.

2 вопрос. При страховании объекта оценка уровня риска необходима для установления страховой суммы, которая определяет максимальный предел возмещения ущерба. Страховая сумма определяет возможность или невозможность принятие на страхование конкретного риска. Для оценки риска выделяется несколько групп риска, каждая из которых объединяет объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (например, пожароопасность), т.е. гомогенная группа.

В качестве меры сравнения уровня риска по группам устанавливается средний рисковый тип группы, т.е. величина рисковых обстоятельств.

Для оценки риска используются три метода:

метод индивидуальных оценок,

метод средних величин

метод процентов.

1-й метод. Метод индивидуальных оценок. Этот метод применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним рисковым типом ни одной группы (очень крупные дорогостоящие объекты, новые технологии, материалы, которым нет аналогов в существующей практике). При этом страховщик делает произвольную оценку, используя свой профессиональный опыт и субъективный взгляд.

2-й метод. Метод средних величин. Он характеризуется подразделением рисковых групп на подгруппы, в результате чего создается аналитическая база для определения степени риска по каждому рисковому признаку. При этом объекты подразделяются по рисковым признакам, например, имущественные объекты подразделяются:

·  По балансовой стоимости;