Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Обеспечение должно быть реализовано за деньги в течение разумного периода времени.

4. Отсутствие взаимозависимости.

Взаимозависимость стоимости обеспечения и кредитоспособности заемщика должна быть небольшой или вовсе отсутствовать (пример высокой зависимости: облигация, выпущенная заемщиком используется в качестве обеспечения; низкая зависимость: заемщик является владельцем офисного задания, полностью сдаваемого в аренду третьим сторонам, используется в качестве обеспечения).

  В оценке обеспечения ОАО «Приорбанк» следует методологии применения дисконтов к текущей рыночной стоимости активов, представленных в качестве обеспечения, для отражения их по более низкой стоимости, по которой банк сможет их реализовать, в случае необходимости продажи данных активов для возврата кредита.

Это объясняется тем, что разные виды обеспечения несут разные степени рисков для банка.

Дисконты, установленные для каждого вида обеспечения, определяются исходя из следующих соображений:

1. Различные уровни надежности первоначальной оценки рыночной стоимости;

2. Непредсказуемые рыночные колебания цены;

3. Различные степени развитости вторичного рынка (например недвижимости) в разных странах;

4. Ограниченная возможность реализации на рынке конкретных активов из-за отсутствия вторичного рынка или по причине его неразвитости;

5. Более низкие ценовые ожидания от продажи обеспечения;

6. Различный уровень риска мошенничества;

7. Стоимость рефинансирования кредита при более длительной реализации залога;

8. Различная правовая среда [5, с.6]

В Приорбанке действует следующая схема расчета стоимости обеспечения:

1) определение номинальной стоимости обеспечения (НСО). НСО – это реальная рыночная или другая базовая стоимость, определенная при помощи внешней или внутрибанковской оценки;

 2) определение откорректированной стоимости реализации (ОСР). Определяется как НСО с дисконтом;

3) определение взвешенной стоимости обеспечения (ВСО). ВСО равна ОСР, ограниченной суммой указанной в договоре обеспечения и ограниченная суммой лимита, покрытой соответствующим обеспечением.

Каждое обеспечение должно переоцениваться минимум раз в год, если иное не оговаривается в договоре. При необходимости (например при неустойчивости рыночной стоимости) производится более частая переоценка.

Таким образом, в ОАО «Приорбанк» создана и успешно действует система обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, основанная на применении системы дисконтов к рыночной цене предмета обеспечения с целью минимизации банковских рисков.

3.2 Основные способы обеспечения исполнения обязательств, определение их оценочной стоимости

3.3.1 Гарантийный депозит денег

Гарантийный депозит денег (ГДД) – передача клиентом или третьим лицом денежных средств банку для обеспечения исполнения обязательств.

Вкладчиком по договору ГДД может являться:

- юридическое лицо;

- индивидуальный предприниматель;

- физическое лицо.

Как правило (если иное не предусмотрено договором), на ГДД проценты не начисляются.

Денежные средства принимаются в качестве ГДД в обеспечение обязательств, соответствующих валюте ГДД, либо, в случае отличия валюты ГДД и валюты обеспечиваемого обязательства – в СКВ. Срок действия  договора ГДД не может быть менее срока полного исполнения обязательств клиентом по обеспечиваемой кредитной сделке. Средства, размещенные на ГДД, возвращаются вкладчику после исполнения всех обязательств