Гражданско-правовые проблемы регулирования отношений, возникающих при осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт

Лицо, собственно являющееся клиентом, необходи­мо отличать от лица, являющегося держателем банковской кар­ты, не обладающего статусом непосредственного клиента кредит­ной организации — эмитента. Следует выделять основные кате­гории данных держателей банковской карты: а) представители юридического лица, в случае с корпоративной банковской кар­той, совершающие операции с банковской картой от имени со­ответствующего юридического лица, б) держатели дополнитель­ной банковской карты, т. е. пластиковой карты, выдача которой осуществляется эмитентом на основании распоряжения клиента и в пользу лица, не являющегося стороной в договоре с эмитен­том на предоставление данной банковской карты. Совершение

390                                                                                                 

расходных операций с дополнительной банковской картой вле­чет за собой списание денежных средств со счета клиента. Держа­телем основной банковской карты в данном случае является кли­ент. Держателю дополнительной банковской карты предоставля­ется право распоряжения денежными средствами клиента в соответствии со ст. 847 ГК РФ.

Отношения между субъектами правоотношений, складываю­щиеся в сфере совершения операций с банковскими картами, строятся, как правило, на договорной основе.

Основная структура договорных связей оформляет следующие отношения.

1. Отношения между платежной организацией и расчетным агентом: заключается соглашение, в соответствии с которым кредитная организация — расчетный агент принимает на себя обязанность по обеспечению проведения взаиморасчетов между членами платежной системы - участниками расчетов с банков­скими картами по операциям с использованием банковских карт данной платежной системы на основании данных процессинга и клиринга.

К существенным условиям данного договора относятся: пре­доставление на возмездной основе платежной организацией кре­дитной организации права на выполнение последней функций расчетного агента; оказание на возмездной основе кредитной организацией платежной организации банковских услуг в виде открытия и ведения банковских счетов головной компании пла­тежной системы; возложение на расчетного агента обязанности проводить операции по счетам членов платежной системы на основании распоряжений платежной организации.

2. Отношения между головной компанией платежной системы и Эмитентом № 1: заключается соглашение, в соответствии с которым эмитенту предоставляются права на эмиссию банковс­ких карт и (или) на осуществление деятельности по эквайрингу в отношении данных банковских карт.

Существенные условия данного соглашения включают: предо­ставление на возмездной основе со стороны платежной органи­зации в пользу кредитной организации права осуществлять эмис­сию и эквайринг банковских карт данной платежной системы; признание кредитной организацией обязательности для нее по­ложений внутренних правил данной платежной системы; приня­тие платежной организацией обязанности по совершению дей-

                                                                                                                            391

ствий, способствующих надлежащему исполнению и погашению