Имущественное страхование, его особенности, значение, пути и перспективы развития

Страхование — одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного  строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом "страх". Владельцы имущества,  вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, или распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Для целей страхования  принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. Имущественное страхование имеет множество видов, по иерархии не связанных между собой поэтому привести их исчерпывающий список сложно. Основные виды имущественного страхования отображены на рис. 1.

Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

То есть, первоначально под термином «страхование» подразумевалось «имущественное страхование».

При переходе Украины к рыночным отношениям принципиально меняются характер и функции страхования, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, а также граждан. В странах развитой рыночной экономики страховое дело имеет широчайший размах, обеспечивая предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятных последствий различного рода техногенных аварий, финансовых рисков, криминогенных факторов, стихийных и иных бедствий.

Переход к рыночным отношениям, формирование многоукладной системы хозяйствования, основанной на разнообразных формах собственности, создают объективные предпосылки для активного внедрения в сферу экономики страхования как одного из гарантов обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов. Теперь предприятия сами должны заботиться о собственном экономически устойчивом положении, сохранности материальных объектов и средств, кредито-  платежеспособности.

Сегодня страховые  компании предлагают множество имущественных программ, не требующих от граждан ни финансовых, ни временных затрат. До недавнего времени страховые компании, за редким исключением, не желали связываться с физическими лицами вообще и страховать их имущество в частности. Намного прибыльней и проще застраховать два-три имущественных комплекса крупных юридических лиц и сразу перевыполнить план по поступлению платежей, чем связываться с малыми страховыми взносами за частную недвижимость. Обслуживая компании, можно сэкономить,  обойдясь офисными продажами и минимумом кадров. К тому же такие клиенты сами желают воспользоваться услугами страховщиков — если не для защиты имущества, так для корректировки показателей прибыли. И наоборот, продавать полисы гражданам намного сложнее. Приходится проводить масштабные рекламные акции, разрабатывать специальные продуктные линии, развивать агентскую сеть. Да и по доходности этот вид явно проигрывает другим розничным видам страхования, таким как автомобильное или медицинское страхование. Тариф по авто страхованию сегодня колеблется в пределах от 4 до 8% от стоимости автомобиля, а платеж составляет, как правило, несколько тысяч гривень. Обычный же тариф по страхованию имущества от пожара составляет от 0,2 до 0,4% от стоимости квартиры. Фактически один полис по автострахованию приносит страховой компании такой же доход, как 5–7 договоров страхования имущества физических лиц. И все же, несмотря на затратность процедуры имущественного страхования, выходящие на розничный рынок компании начинают осваивать этот сегмент.

В 2004 году лидерство по темпам роста страховых платежей принадлежало