Оценка кредитоспособности клиента Банка «Центральное ОВК»

ВВЕДЕНИЕ

За время рыночных реформ, происходящих вот уже  второе десятилетие в России, банковская система развивалась с опережающими темпами, по сравнению с развитием экономики в целом. Стратегия развития банковского системы  сменилась от простой трансформации из одноуровневой в двухуровневую к качественному росту  банковской системы как части экономики   страны.

В своем прошлогоднем послании Федеральному Собранию  президент объявил о довольно амбициозном плане двукратного  увеличения ВВП, достигаемом, в том числе и структурными изменениями в экономике. Данные изменения подразумевают, в числе прочих, искоренение зачатков «Голландской болезни». Добиться этого можно только путем инвестирования и перераспределения средств в реальный,  не сырьевой сектор экономики, т.е. в производственный (перерабатывающий).

Банки как институты аккумулирования и перераспределения финансовых  ресурсов качественно изменяют свою деятельность. Растет количество видов депозитов,  кредитных продуктов, банковских услуг дифференцированных для каждого соответствующего сегмента рынка.

Одним из важнейших  условий ссуды, как элемента перераспределения от банка к субъекту кредитования является минимизация  риска.

Снижение риска достигается наличием обеспечения и применением систем оценки кредитоспособности. Правильно оценить кредитоспособность – значит, свести риск к минимуму.

Для каждого вида кредитной сделки характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного риска, который может возникнуть при ухудшении финансового положения заёмщика, возникновении непредвиденных осложнений в его планах, не застрахованном залоговом имуществе, отсутствии необходимых организаторских качеств или опыта у руководителя и т.д. Эти и многие другие факторы учитываются работниками банка при оценке кредитоспособности предприятия и обеспечения, предложенного в залог.

Банковские специалисты должны найти ответы на  следующие вопросы: способен ли заемщик выполнить свои обязательства в срок, готов ли он их исполнить? На первый вопрос дает ответ разбор финансово-хозяйственных сторон деятельности предприятий. Второй вопрос имеет юридический характер, а так же связан с личными качествами руководителей предприятия. Состав и содержание показателей вытекают из самого понятия кредитоспособности. Они должны отразить финансово-хозяйственное состояние предприятий с точки зрения эффективности размещения и использования заемных средств и всех средств вообще, оценить способность и готовность заемщика совершать платежи и погашать кредиты в заранее определенные сроки.

Тема данной дипломной работы чрезвычайно актуальна в свете качественного развития банков как части денежно-кредитной  системы. Стабильность всей системы зависит и от  стабильности работы каждой единицы, составляющей данную систему.  Так, если  банк сформирует некачественный актив, в виде кредита, вследствие ненадлежащей оценки кредитоспособности клиента, за счет которого и образуется данный актив, то существует риск невозврата кредита. Если  же представить себе, что подобные кредиты образуют значительную часть в кредитном портфеле банка, то становится очевидным, что стабильность работы кредитной организации может быть нарушена при определенных условиях.

Когда банк становится «проблемным», все меньше лиц физических и юридических доверяют ему свои средства. Более того, может возникнуть паника, когда лица начинают досрочно