Совершенствование системы ипотечного кредитования в РФ

Речь

Уважаемые члены комиссии, я хочу представить вашему вниманию дипломную работу на тему «Совершенствование системы ипотечного кредитования в РФ».  Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием недвижимости в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.

Актуальность выбранной темы дипломной работы

Несмотря на обилие программ по развитию жилищного комплекса, экономические реалии таковы, что без принятия дополнительных мер решение указанной задачи не обеспечить. Чтобы убедиться в этом, достаточно сопоставить размеры платежеспособного спроса основной массы населения и действующие цены на жилье с условиями получения кредитов.

Тем не менее, значительная часть людей считает приобретение жилья самой насущной необходимостью, усугубляемой в случае естественного расширения семьи.

Обратимся к ценам на строящееся или продаваемое жилье, то цены на московское жильё колеблются от 490 (в отдаленных новостройках или ближнем Подмосковье) до 3 000 с лишним долларов в центре, престижных домах или домах с улучшенной планировкой.

Конечно, цены на жилье в московском регионе нельзя считать безусловным ориентиром для определения его стоимости в целом по России. Однако, если цены на жилье в регионах могут быть существенно ниже, чем в Москве и области, то его недоступность определяется намного меньшим размахом жилищного строительства ввиду отсутствия достаточных финансовых средств.

Таким образом, ясно, что даже жесткий режим экономии не даст возможности приобрести жилье в обозримом будущем человеку со средними доходами. Только объединением усилий государства и банков возможно превратить желаемое в реальность.

Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из самых эффективных инструментов решения важнейшей проблемы, обеспечения населения жильем. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость выбранной темы дипломной работы.

Цель

Целью дипломной работы стало рассмотрение системы ипотечного кредитования в Российской Федерации и предложение путей её совершенствования.

Состояние  жилищной   проблемы   России

Рассмотрение системы ипотечного кредитования стоит начать рассматривать с времён Советского союза. Советская система жилищного финансирования соответствовала проводимой тогда жилищной политике и заключалась в централизованном распределении бюджетных средств для строительства государственного жилья и его бесплатном предоставлении гражданам, стоящим в очереди на улучшение жилищных условий. В 1987 году доля таких капитальных вложений в жилищное строительство составляла более 80%. Жилищной проблемы как таковой тогда не было. Однако в начале 90-х годов Советского союза не стало, а вместе с ним и бюджетных средств в жилищном секторе. За период реформ 1990 - 1998 годов в сфере жилищного финансирования произошли серьезные изменения. Начальная ступень рыночных отношении  не обеспечила улучшение дел в жилищной сфере, а, наоборот, во многом усилила кризисные явления. Так, объем ввода нового жилья уменьшился в 1999г. по сравнению с 1993г. почти вдвое, что незамедлительно привело к заметному ухудшению дел в строительном секторе, убыточности многих строительных предприятий. (Динамика изменения состояния жилищного фонда РФ приведена в таблице № 1 разд. материала.) Свободный рынок жилья практически отсутствовал, долгосрочные кредиты населению составляли незначительную долю в общем объеме финансирования жилья. Так продолжалось фактически до 1998 года, когда президентом РФ, перед кабинетом министров была поставлена важная задача – обеспечить население страны доступным жильём. Именно этот период можно назвать началом жизни системы ипотечного кредитования в РФ. Президентом был дан толчок. В это же время было образовано Агенство по ипотечному кредитованию как специализированный институт вторичного ипотечного рынка на федеральном уровне. На Агентство возлагалась функция привлечения долгосрочных финансовых средств для кредитования населения путём выпуска долгосрочных ценных бумаг, обеспеченные пулом ипотечных кредитов. В условиях отсутствия развитого рынка долгосрочных финансовых инструментов такой подход был оправдан. Схема работы агенства приведена на рисунке 6 разд. материала. Также ипотечное кредитование стало развиваться и в регионах. Характерной чертой развития региональной ипотеки является ее социальная направленность - региональные власти берут на себя значительную часть бремени решения вопроса о выделении кредита за счёт бюджетных средств. Однако очевиден минус такого решения. Местные бюджеты не в состоянии удовлетворить существующий спрос на рынке жилья, им просто не хватает средств. Как результат – кредит получают менее 1% нуждающихся в улучшении