Методика определения кредитоспособности физических лиц, страница 6

Марка

Модель

Негативные факторы и настораживающие тенденции

Компенсирующие факторы

- нестабильность трудовой занятости: частая смена работы без увеличения доходов и/или карьерного роста;

- невозможность представить объяснения причин длительных перерывов в работе или обстоятельств смены работы;

-  неустойчивое положение работодателя на рынке;

-  негативный отзыв работодателя о Заемщике;

-  заработная плата Заемщика не сопоставима с зарплатой специалиста, занимающего аналогичную должность в компании аналогичного уровня в данной отрасли и региона

Необходимо выявить причины и обстоятельства частой смены работы, обращая внимание на следующие факторы: Смена работы может:

-  происходить по независящим от Заемщика обстоятельствам, связанным с ликвидацией или реорганизацией предприятия;

-сопровождаться карьерным продвижением Заемщика, его образовательным и профессиональным ростом;

-  сопровождаться повышением уровня оплаты;

Заемщик должен представить объяснения причин всех длительных перерывов в работе.  Обучение в институте, службу в армии, отпуск по уходу за ребенком желательно подтвердить соответствующими документами.

Уровень образования Заемщика, профессиональный опыт, уровень квалификации, занятость в стабильно развивающемся и потенциально доходном сегменте рынка дают возможность получения доходов, достаточных для исполнения обязательств по кредиту на протяжении всего срока кредитования.

Эти факторы позволяют надеяться, что на протяжении кредитного периода доход Заемщика будет расти, а давление ежемесячных платежей на его доход будет снижаться.

Негативные факторы и настораживающие тенденции

Компенсирующие факторы

-  Денежные средства, которыми располагает Заемщик,   имеют заемную природу

-  Дорогостоящее имущество приобретено на кредитные средства с неисполненными на момент подачи Анкеты-Заявления обязательствами.

-  Наличие значительных активов в виде движимого и недвижимого имущества может служить существенным компенсирующим фактором, влияющим на принятие положительного решения по кредиту, поскольку свидетельствует о способности Заемщика делать накопления, а также о возможности погасить кредит в случае снижения доходов.

-  В случае приобретения дорогостоящего имущества на кредитные средства, наличие такого имущества может учитываться как компенсирующий фактор только при условииполного исполнения обязательств по кредиту без допущения просроченной задолженности (положительная кредитная история).

-  Наличие значительного объема денежных средств сверх суммы, необходимой на оплату первоначального взноса, покрытие сопутствующих расходов, связанных с предоставлением кредита, может рассматриваться как существенный компенсирующий фактор, поскольку свидетельствует о наличии у Заемщика дополнительных источников средств, помимо месячного дохода, которые могут использоваться на ежемесячные выплаты по кредиту. Однако,  высокий уровень жизни может потребовать корректировки Кпз при расчете аннуитетного платежа в сторону уменьшения.

Негативные факторы и настораживающие тенденции

Компенсирующие факторы

-  отсутствие собственности (квартира, дом, гараж, участок земли и т.д.);

-  небольшой период проживания в данном регионе/ частая смена места регистрации;

-  отсутствие у Заемщика подтверждения наличия постоянного места жительства.

-  если собственность оформлена на родственников, необходимо представить объяснение этого;

-  объяснение частой смены места регистрации/ проживания уважительными причинами 

Негативные факторы и настораживающие тенденции

Компенсирующие факторы

-  наличие несовершеннолетних детей существенно усложняет процедуру обращения взыскания на имущество при ипотеке (требуется согласие органов опеки);

-  при учете в расчете иждивенцев необходимо иметь ввиду, что на иждивении могут находиться в т.ч. и  совершеннолетние родственники Заемщика

-  в случае, если на иждивении заемщика находится более 2-х человек, сотрудник филиала вправе уменьшить применяемое значение коэффициента Кп

- с точки зрения кредитоспособности наличие семьи и детей является положительным фактором, характеризующим стабильность Заемщика