Современная кредитная система. Формы и виды кредита. Кредит. Предпосылки возникновения. Сущность

Вопрос 13: Современная кредитная система.

Кредитная система включает совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, кредитно-финансовых институтов и банков, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду. Современная кредитная система является основным элементом осуществляющим функционирование ссудных капиталов. Она состоит из следующих основных институциональных звеньев (ярусов): 1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки 2.Банковский сектор (коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки, инвестиционные банки, торговые и другие специализированные банки) 3.Страховой сектор (страховые компании, негосударственные пенсионные фонды) 4. Специализированные небанковские финансово-кредитные институты (инвестиционные компании, ПИФы, финансовые компании, благотворительные фонды, трастовые отделы, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, товарищества, ломбарды). Такая структура является наиболее типичной для большинства промышленно-развитых стран, наиболее высокий уровень развития имеет кредитная система США и на нее равняются развивающиеся государства. Наиболее близка по уровню развития к ней по уровню развития кредитная система Японии. Кредитные системы развивающихся стран развиты слабо и имеют только два уровня (национальным центральным банком и системой коммерческих банков). Достаточно развиты кредитные системы государств западной Европы. Однако по степени развитости тех или иных секторов кредитные системы различных государств существенно отличаются друг от друга. Так в странах западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой сектор, менее развит сектор инвестиционных и финансовых компаний, трастовых компаний, трастовых отделов, благотворительных фондов. Так в Германии банковский сектор базируется в основном на системе сберегательных, ипотечных и коммерческих банков, причем наиболее развит институт ипотечного кредитования, который занимает большой удельный вес в банковском секторе. В тоже время система инвестиционных банков менее развита, чем в Америке, Канаде, Англии, это объясняется тем, что коммерческие банки Германии выполняют функции инвестиционных банков. Для кредитной системы Франции характерно то, что банковский сектор разбит на депозитные, деловые банки, одновременно выполняющие функции инвестиционные банков и сберегательные банки. Современная кредитная система Японии формировалась в послевоенный период по Американскому типу и имеет три яруса, центральный банк, банковский сектор и система небанковских специализированных банковско-кредитных институтов. Наиболее развит банковский сектор, который базируется на городских сберегательных и инвестиционных банках. В настоящее время сложилась трехъярусная кредитная система РФ: • Центральный банк • Банковский сектор (коммерческие банки, сберегательные, инвестиционные, инновационные, торговые банки) • Специализированные небанковские финансово-кредитные институты (страховые компании, инвестиционные фонды, паевые фонды, финансово строительные компании, кредитные союзы, товарищества, ассоциации, различные трастовые отделы, ломбарды и др.) Такая система уже в большей степени отвечает потребностям рыночной экономики. Однако можно отметить, что недостаточно развит третий уровень и поэтому кредитная система продолжает развиваться и совершенствоваться.

Вопрос 12: Формы и виды кредита.

В настоящее время наиболее распространены следующие формы кредита:

• Коммерческий кредит – возник достаточно давно непосредственно из процесса производства и реализации товара, т.к. основным объектом кредитной сделки является товарный капитал. Современный коммерческий кредит это кредит предоставляемый предприятиями друг другу и связанный с передачей в собственность с рассрочкой платежа товаров, работ услуг или денежных сумм. В соответствии со статьей 823 ГК РФ договорами может предусматриваться предоставление коммерческого кредита виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ и услуг, если иное не установлено законом. Коммерческий кредит чаще всего выдается в товарной форме, он позволяет расширять объемы реализации продукции, ускорять оборачиваемость оборотных средств, способствует ритмичности производства, оформляется виде векселя. Проценты по коммерческому кредиту, как правило, ниже банковского, они входят в сумму векселя. В коммерческом кредите не участвуют банки, и это является его отличительной чертой, однако на практике в ряде случаев кредитор, имея обязательства заемщика, может получить под него банковский кредит и в этом случае коммерческий кредит переплетается с банковским кредитом. Расширению возможностей коммерческого кредита способствует обращаемость векселей, которые могут использоваться не только для получения платежа, но и как платеж переходит из рук в руки. В развитых странах коммерческий кредит составляет порядка 30% от всех