Кредит. Предпосылки возникновения. Сущность. Основные характеристики кредита

Вопрос 11: Кредит. Предпосылки возникновения. Сущность.

Кредит возник в глубокой древности и еще в период разложения первобытнообщинного строя является разновидностью экономической сделки.

Кредит – это договор между физическими и юридическими лицами о займе или ссуд. Самой простейшей формой является ростовщический кредит. Он зародился в период разложения первобытнообщинного строя, когда возникла имущественная дифференциация. В тот период он функционировал в двух формах, виде ссуд крупным землевладельцам и мелким производителям. В качестве кредиторов ростовщиков выступали, прежде всего, купцы и откупщики налогов. Ростовщические ссуды выдавались под залог и им был, прежде всего земельный участок, и именно с этого периода появляется понятие ипотека от греч. «залог».

Ростовщический кредит имел следующие особенности:

·  Для него типичным являлось применение полученных в заем денег не в качестве капитала, а в качестве платежного и покупательного средства.

·  Высокая процентная ставка 60-900%.

В современных условиях такая форма сохранилась лишь в странах с плохо развитыми внутренним рынком и товарно-денежными отношениями и преобладанием мелкотоварного производства (Пакистан, Индия, Индонезия).

Кредит строится на следующих принципах:

·  Срочности

·  Платности

·  Возвратности

Эти принципы являются основными характеристиками кредитами

Основной предпосылкой возникновения кредитных отношений является аккумулирование денежных средств на одном полюсе и их недостаток на другом. Кроме того возможности кредитных отношений обусловлены закономерностями кругооборота промышленного и товарного капитала, несовпадение их по времени, что приводит к ситуации когда у одних предприятий высвобождается часть оборотного капитала (деньги), а у других, в силу сезонного или другого характера производства работ, недостаток оборотного капитала. На первом этапе развития кредитных отношений их участниками были кредитор и заемщик, в дальнейшем появляется третий участник кредитных отношений – финансовый посредник, в лице коммерческих банков. Главная цель банков - аккумулировать временно-свободные денежные средства населения, хозяйствующих субъектов, государства и за плату передать их нуждающимся в этих денежных средствах лицам, предприятиям, банкам. Исходя из этого источниками ссудного капитала на первом этапе были временно-свободные денежные средства, передаваемые на добровольной основе финансовым посредникам для последующего извлечения прибыли. По мере развития производственных отношений в сфере безналичных расчетов формируется второй источник. Это средства, высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала: чистая прибыль, част оборотного капитала в денежной форме, амортизационный фонд, средства, возникающие из разрыва между начислениями и выплатами (ЕСН, заработной платы), в зависимости от  уровня развития экономики то первый, то второй источник приобретает главенствующую роль.

Таким образом, кредит – форма движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, переданного в ссуду. Кредит является предпосылкой и условием развития современной экономики, т.к. с его помощью удовлетворяется огромный спрос на деньги, он обеспечивает экономический рост, стимулирует развитие научно-технического прогресса, обеспечивает непрерывность кругооборота средств, кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и с его помощью осуществляется перелив капитала из одних отраслей в другие. Кредит оказывает активное воздействие на объем и структуру денежной массы. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли и ее превращение в дополнительные производственные фонды.