Состояние банковской системы. Кризис, его причины и последствия. Реструктуризация банковской системы. Рекапитализация

1. Введение.

Современная банковская система может быть весьма разнообразной, но  в ее основе всегда можно выделить три группы: центральный банк, коммерческие банки  и специализированные кредитно - финансовые учреждения. Важнейшим элементом банковской системы выступает центральный основной банк, задачей которого является обеспечение стабильности денежного обращения и проведение единой политики государства в области кредита, денежного обращения, расчетов и валютных отношений.   С этой целью центральный банк  осуществляет эмиссию денег  и  организацию их обращения, аккумулирует  и хранит кассовые резервы других  кредитных учреждений, обеспечивает  кредитование коммерческих банков  и осуществляет контроль за  деятельностью коммерческих банков.

Вторым важным звеном являются коммерческие банки. Коммерческие банки принимают и размещают денежные вклады, привлекают и предоставляют кредиты, осуществляют расчеты по поручению клиентов банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание.

Третье звено банковской системы специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности.

Деятельность банковской системы связана,  с возможностью денежно-кредитной системы  создавать  дополнительные, так называемые банковские деньги. Создание денег  денежно – кредитной системой основано, на её возможности хранить только  часть полученных депозитов, а другую  часть отдавать в виде займов заинтересованным лицам  и учреждениям. Остающаяся в хранилищах банка  часть  средств  носит название резервов. Минимальная сумма резервов, которую обязаны держать банки и сберегательные учреждения в соответствии с указаниями  центрального банка, представляет собой резервные требования. Каждый отдельный банк может давать ссуду из своих избыточных резервов. Таким образом, объём избыточных резервов представляет собой тот предел создания денег, который касается каждого отдельного банка.   Этот предел не распространяется  на систему коммерческих банков. Система коммерческих банков может  предоставить займы,  другими словами, создавать «банковские деньги», умножая свои избыточные резервы. 

2.Состояние банковской системы.

За 10 лет коренного реформирования общественно-экономического строя в нашей стране была создана двухуровневая банковская система рыночного типа. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Безусловно, имелись и определенные недостатки в работе банков: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т. д. Но это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила.

Однако августовский кризис прошлого года нанес разрушительный удар прежде всего по банковской системе. За август - декабрь прошлого года убытки банковской системы (без Сбербанка) составили около 35 млрд руб., капиталы сократились на 31 млрд руб., или на 30%. От девальвации рубля пострадали буквально все банки. Вследствие этого, а также в связи с ошибками руководителей и менеджеров многих банков у третьей их части, в том числе у крупных, образовался значительный дефицит капитала, Прекратила свою деятельность группа крупных банков, на которые приходилась половина всех расчетных и   кредитных операций страны.

Кризис также серьезно обострился  вследствие  оттока вкладов населения и усиления недоверия банкам. За август - декабрь прошлого года рублевые    вклады населения сократились на 25 млрд руб., на 17%,   валютные -   на 3,5 млрд дол., или на 55%. Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократилась на 40%. Сужение ресурсной базы и повышение кредитных рисков привели к резкому сокращению кредитной активности.

Отказ Правительства от платежей по ГКО в целом блокировал почти 16% активов, а по крупным банкам - 40 - 50% активов, которые рассматривались банками как наиболее ликвидные и надежные.Из этого следует первый и принципиальный вывод - в своей кредитной политике банки должны ориентироваться не на обещания большихдоходов, даже если они исходят от Правительства, а на вложения средств в проекты, которые обеспечивают возврат ссуд.

Вместе с тем нельзя полностью отрицать ответственность за кризисную ситуацию руководителей многих банков. Прежде всего речь идет о некомпетентном руководстве, отсутствии надежных методов управления активами и филиальной сетью, недооценке опасности рисков, адекватных объему и  характеру операций. Допускались необоснованно высокие расходы на содержание персонала банков, строительство зданий, что увеличивало стоимость их операций и сокращало прибыли. Из этого мы также должны сделать принципиальные выводы.

Приведенные выше цифры свидетельствуют не только о размере потерь