Основные страховые термины: страховой риск, страховой случай, страховой интерес, страховая сумма, страховая премия, страховое возмещение, страховое обеспечение

78. Основные страховые термины: страховой риск, страховой случай, страховой интерес, страховая сумма, страховая премия, страховое возмещение, страховое обеспечение

Страховой риск – предполагаемые событие, на случай наступления которого проводится страхование. Имеет два признака: вероятность наступления и случайность наступления. Неопределенность наступления страхового риска не является основанием для признания обязательства условной сделкой.

Поскольку страховщик не может определить степень риска, страхователь должен предоставить всю необходимую информацию. Существенными признаются те обстоятельства, которые оговорены страховщиком в формуляре или запросе. Обязанность получения информации лежит на страховщике, следовательно, если информации при заключении договора не было, то страховщик не может требовать расторжения договора страхования. В случае сообщения страхователем заведомоложных сведений страховщик вправе требовать признание договора недействительным как совершенным под влиянием обмана, кроме случая, когда такие обстоятельства уже отпали.

Страховщик имеет право на самостоятельную оценку реальности риска.

На страхователя или выгодоприобретателя возлагается обязанность немедленно сообщить страховщику о ставших известными или известных существенных изменениях, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Если обстоятельства значительно меняются, это может служить основанием изменения или расторжения договора страхования. При изменении договора страхования страховщик может требовать дополнительной страховой премии.

Страховой случай – это реализация страхового риска. Определение страхового случая – обязанность страховщика. Страхователь (или выгодоприобретатель) должен надлежащим образом уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Для страхования имущества такой срок устанавливается в договоре, для личного страхования минимальный срок – 30 дней. Если не уведомили, появляется основание для отказа страховщика от страховой выплаты. Но страхователь может доказать, что страховщик своевременно узнал о страховом случае, либо отсутствие сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.

Страховой интерес:

- в имущественном страховании проявляется в форме компенсации возможных потерь в имущественной сфере лица (утрата/повреждения имущества, договорная (деликтная) ответственность). Сумма страхового возмещения не может превышать страхового интереса.

- в личном страховании получение имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью).

Характеристика страхового интереса:

- всегда носит имущественный характер;

- должен быть связан с конкретным лицом;

- всегда юридический – вытекает из каких-либо правоотношения, например, права собственности;

- должен быть правомерным. Страхование противоправных интересов не допускается. Также не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; от расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложника.

Страховая сумма – денежная сумма, определяемая в договоре страхования соглашением страхователя со страховщиком и ограничению не подлежит (в личном страховании) или законом (в имущественном страховании), которую страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю.

В имущественном страховании – страховое возмещение; в личном страховании – страховое обеспечение.

Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (в имущественном страховании). Неполное имущественное страхование – страховая сумма не достигает пределов имущественной стоимости.

Если страховая сумма превышает стоимость имущества, это влечет ничтожность договора страхования в завышенной части и у страховщика появляется ряд дополнительных прав:

- не возвращать излишнеполученную страховую премию. Если страховая премия уплачивается в рассрочку, в последующем премия уплачивается в размере, уменьшаемом пропорционально первоначальной сумме.

- право потребовать признание всего договора недействительным и потребовать возмещения убытков, если страховая сумма превысила стоимость имущества по причине предоставления ложных сведений страхователем. Уплаченная страховая премия засчитывается в счет возмещения убытков.

Превышение допускается, если имущество страхуется от разных страховых случаев.

Франшиза – это определенная часть имущественных потерь страхователя (выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению страховщиком. Устанавливается либо в абсолютной сумме, либо в процентном отношении к стоимости.

Виды франшизы:

- условная (невычитаемая) – если размер ущерба превышает установленную франшизу, то страховщик обязуется выплатить всю сумму;

- безусловная (вычитаема) – из суммы возмещения вычитается франшиза.

Страховая премия – плата за страхование. Рассчитывается на основании страховых тарифов.