Пути совершенствования деятельности банка по вкладным операциям с физическими лицами (на примере ЦОСБ 4205 Сбербанка России)

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Комсомольский-на-Амуре государственный

технический университет»

Институт новых информационных технологий

Факультет экономики и технологий

Кафедра экономики и финансов

Специальность 080105 – Финансы и кредит

                                                                                           К ЗАЩИТЕ ДОПУСКАЮ

                                                                                   Заведующий кафедрой

Н.Н.Симоненко

                                          ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Пути совершенствования деятельности банка по вкладным операциям

с физическими лицами (на примере ЦОСБ 4205 Сбербанка России)

Н.КОНТР.                                                                                                    РУКОВОДИТЕЛЬ

    Е.В. Кизиль                                                                      К.Е. Никитин

КОНСУЛЬТАНТЫ                                                        СТУДЕНТ группы 4ФК3д-1

          В.В.Баженова                                                                   Н.А. Мирковская

                                                                РЕЦЕНЗЕНТ

                                                                                               Г.Е. Скрябина

2008

Содержание

                Введение……………………………………………………………………………..5

1 Исследование сущности сбережений населения и их значения для банка……9

1.1 Денежные сбережения населения, характеристика вкладов и их

      значение для банка……………………………………………………………9

1.2 Роль Сбербанка и его функции на рынке денежных сбережений………..19

1.3 Проблемы привлечения средств населения во вклады……………………25

1.4 Зарубежный опыт привлечения средств населения……..………………  .31

1.5 Правовое регулирование банковской  деятельности……..……………….36

2 Анализ вкладных операций, совершаемых в отделении Сберегательного

   Банка РФ 4205 г. Комсомольска-на-Амуре…………………………………….42

2.1 Общая характеристика банка и его положение на российском

      рынке вкладов населения…………………………………………………....42

2.2 Анализ вкладных операций за 2005 - 2007 гг...............................................48

2.3 Анализ банковских услуг в сфере обслуживания пластиковых карт…….64

2.4 Анализ финансово-экономической деятельности банка…………………..67

2.5 Анализ текущего состояния привлечения вкладов и развития услуг

        населению…………………………………………………………………...76

3 Совершенствование деятельности ЦОСБ 4205 по вкладным

   операциям  ……………………………………………………………………..   81   

3.1 Проблемы формирования ресурсной базы коммерческих банков……… 81

3.2 Инструментарий совершенствования депозитной политики……………………………………………………………………………...86

3.3 Дополнительные способы привлечения средств частных клиентов……...90

Заключение……………………………………………………………………......101

Список использованных источников……………………………………………108

ПРИЛОЖЕНИЕ А Таблица  “CASH FLOW”  на 2008 год …………………....115

ПРИЛОЖЕНИЕ Б Вклады в иностранной валюте и процентные ставки

                               по ним………………………………………………………...117

ПРИЛОЖЕНИЕ В Виды рублевых вкладов и процентные ставки по ним…...118

ПРИЛОЖЕНИЕ Г Вклад «Пенсионный пополняемый

                                 депозит Сбербанка России» ……………………………….119

ПРИЛОЖЕНИЕ Д Вклад «Пенсионный – плюс»………………………..….     120

ПРИЛОЖЕНИЕ Е Виды международных карточных продуктов Сбербанка

                                России………………………………………………………...121

ПРИЛОЖЕНИЕ Ж Международные банковские карты Сбербанка России

                                 (условия)……………………………………………………..122

Введение

Коммерческие банки - это особый вид предпринимательской деятельности, который напрямую связан с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением.

Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Коммерческие банки выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.

Этот механизм позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающих из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности и т.д. Аккумулируя денежные капиталы из разных источников, банки могут удовлетворять требования на кредит на самых различных условиях.

Таким образом, банки выступают в роли посредников между денежными и функционирующими капиталистами.

Особой функцией банков является мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал.

Различные слои и классы в обществе получают доходы, часть которых откладывается для будущих расходов. Сами по себе эти доходы и сбережения не являются капиталом, и без банков и других кредитных институтов они превращались бы в мертвое сокровище. Банки мобилизуют эти доходы в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудных капитал, который