Страховые тарифы. Финансовые основы страховой деятельности, страховые резервы. Добровольное страхование имущества юридических лиц

Медицинское страхование выступает в виде обязательного и добровольного. Страхователями при добровольном страховании выступают предприятия, организации и учреждения (для работающих), органы госуправления (для неработающего населения), а также лица, занятые предпринимательской деятельностью, и лица свободных профессий.

Добровольное медицинское страхование дополняет обязательную форму. Оно обеспечивает более высокий уровень медицинского обслуживания. Здесь страхователями могут выступать предприятия и организации, где работают граждане, так и сами физические лица. Они заключают договоры со страховыми медицинскими организациями, которые выступают в роли страхователя, а последние - с медицинскими лечебно- профилактическими учреждениями. Договоры страховщика со страхователями предусматривают выплаты страховых сумм в связи с потерей здоровья застрахованными гражданами, которым необходимо оказание медицинской помощи. Договоры с медицинскими лечебно- профилактическими учреждениями направлены на возмещение затрат со стороны страховой организации, связанных с лечением застрахованных. При этом страховая медицинская организация является юридическим лицом с соответствующей лицензией, что позволяет ей контролировать качество медицинских услуг.

Повышенный уровень медицинского обслуживания при добровольном страховании достигается за счет: выделения больничных палат повышенной комфортности, оснащенности и отдельным приемом таких больных врачом.

Тема. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Задача1

По страхованию транспортных средств автомобиль «Вольво» стоимостью 15000 S был застрахован на 10000$. Договором страхования предусмотрена безусловная франшиза по угону - 2000 $, по повреждению - 500 $.Определить сумму страхового возмещения в следующих случаях:

1) угона транспортного средства;

2) дорожно - транпортного происшествия, если ущерб по калькуляции составил 3000 $.

Решение

1. Размер страхового возмещения при угоне автомобиля:

10000-2000=8000$.

2. Размер страхового возмещения при дорожно-транспортном происшествии:

3000 • 10000/15000 = 2000 $.

- с учетом безусловной страховой франшизы будет выплачено страхователю:

2000-500=1500$.

По специально разработанной методике с применением этих формул составляются таблицы смертности. Таблицы периодически пересчитываются в связи с изменением показателей смертности населения. Они содержат конкретные цифры смертности для каждого возраста в расчете на 100000 чел. населения с последовательным уменьшением доживающих при переходе от одной возрастной группы (1x) в другую группу (х +1), имеющую возраст, больший на один год.

Определяют:

-вероятность смерти (gx) при переходе от возраста х к возрасту (х + I) лет:

gx = dx/lx,

где dx - число умирающих при переходе от возраста х к возрасту (х +1) лет,

dx =lx- lx +1;

-вероятность дожития (рх) лица в возрасте х лет до возраста (х + 1) лет:

px = lx + 1/lxили px=1-gx.

Задача 2

Для лица в возрасте 45 лет рассчитайте:

а) вероятность прожить еще один год;

б) вероятность умереть в течение предстоящего года жизни;

в) вероятность прожить еще два года;

г) вероятность умереть в течение предстоящих двух лет;

д) вероятность умереть на третьем году жизни в возрасте 48 лет.

Решение

Определяем для лица в возрасте 45 лет:

а) вероятность прожить еще один год:

р₄₅ =(l₄₅+1)/l₄₅ = 83385/84385 = 0,9882;

б) вероятность умереть в течение предстоящего года:

g₄₅= d₄₅I/₄₅ = 944/84379 = 0,0118;

в) вероятность прожить еще два года:

2Р₄₅ =(l₄₅+2)/l₄₅ =82327/84379 = 0,9757;

г) вероятность умереть а течение предстоящих двух лет:

2g₄₅ = (l₄₅ -l₄₅ + 2)/l₄₅ = (84379-82327)/84937 =0,0243;

д) вероятность умереть на третьем году жизни:

g₄₅ = (l₄₅+2-l₄₅+3)/l₄₅= (82327 - 81208)/84379 = 0,0133.

По условиям договора эксцендента убыточности перестраховщик обязан произвести страховую выплату цеденту, если по итогам проведения операций по страхованию имущества предприятий за год уровень выплат превысит 100 %. При этом ответственность перестраховщика ограничивается уровнем 106 %. По итогам года страховщик собрал страховую премию в размере 160 млн руб., а выплатил страховое размещение в размере 176 млн руб.

Какую сумму уплатит перестраховщик цеденту?

Решение

Страховые выплаты  

       Уровень выплат = —--——————— х 100 %.

                                       страховые премии

 Уровень выплат = 176/160x100 % = 110 %.

Перестраховщик уплатит цеденту

160х(1,06-1,0) = 9,6 млн руб.

Тема. СТРАХОВАНИЕВОВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКОЙ

ДЕЯТЕЛЬНОСТИ (ВЭД)

Задача 1

Рассчитать брутто-тариф и отдельные статьи нагрузки по рисковому виду страхования (автокаско). За период 2000-2004 гг. по данному виду страхования уровень убыточности составил по годам (#,-): 0,24; 0,30; 0,22; 0,27; 0,31. Доля нагрузки в структуре брутто-тарифа составляет