Обеспечения кредита имуществом

45  обеспечения кредита имуществом

Под обеспечением возврата кредита понимают систему условий, определяющих заинтересованность заемщика в полном исполнении условий договора и источники погашения полученной ссуды и процентов по ней в случае нехватки у заемщика денежных средств

Принципиально различают три основных формы обеспечения кредитов:

- залоговую, основанную на залоге имущества (движимого и недви­жимого)

- гарантийную, при которой исполнение обязательств заемщика перед кредитором передается третьему лицу, в случае невозможности должником выполнить их самостоятельно.

-уступка прав, позволяющих банку полностью или частично вернуть занятые средства, за счет их реализации.

Залоговая схема является в настоящее время одной из наиболее распространенных, так как является одной из наиболее надежных и простых. В ней участвуют только две стороны - Кредитор и Заемщик. Первый предоставляет денежные средства, а второй - в обеспечение их возврата предоставляет залоговые обязательства.

В соответствии с договоромзаемщик добровольно отдает строго определенное имущество в залог. Договор о залоге не носит самостоятельного характера, а является составной частью кредитного договора, исполнение которого он обеспечивает.

В качестве залога могут выступать:

·  имущественный комплекс предприятия в целом;

·   недвижимое имущество (здания, сооружения)

·   движимые основные фонды (оборудование, транспортные средства);

·  товарно-матери­альные ценности (складские запасы сырья и материалов, готовой продукции)

·  документы, подтверждающие наличие материальных ценностей (железнодорожные накладные, коносамен­ты, складские свидетельства);

·  нематериальные активы, которые могут быть реализованы на рынке (например, патенты, лицензии, торговые марки и знаки)

·  финансовые инструменты, по которым кредитору не передаются права управления (валютные средства, акции, паи и облигации сторонних предприятий, век­селя, депозитные вклады и т.д.).

Предмет залога может оставаться у за­логодателя или передается  во владение залогодержателю (тогда оставленный в залог объект называют за­кладом). Наибольшее распространение имеет первый случай. А при передаче имуще­ства во владение банку последний может осуществлять наиболее действенный контроль заего состояниеми, кроме того, увеличивается гарантия пога­шения выданного кредита.

Особым видом кредитом по залог недвижимости является ипотека. При ипотечных кредитах залогом являются строения, здания, сооружения или иные объекты, непосредственно связанные с землей, вместе с соответствующими земельными участками или пра­вом пользования ими. Отличительной особенностью ипотечных кредитов является оформление залога на имущество в виде закладной. Под закладной понимается именная ценная бумага, которая удостоверяет права ее владельца на:

•  получение денежных средств по  обязательству, обеспеченному ей, без представления других доказательств существования этого обязательства;
•  права залога на имущество.
• компенсацию убытков или неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения или просрочки исполнения обязательства;
•  судебных издержек, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
• расходов по его продаже.

Особым видом залоговых схем являются схемы  с переменным составом залога.В рамках этой схемы заемщик вправе реализовать заложенные ценности при условии одновременного по­гашения определенной части задолженности или заме­ны выбывающих объектов залога другими, соответствующими определенным в залоговом договоре требованиям. Стоимость замещающих товаров должна быть такой же или большей, чем указано в договоре. Типичным примером этой схемы является залог товара в обороте.