Страхование. Основание возникновения страховых обязательств. Страхование гражданской ответственности

57 вопрос

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов,  формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Это особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемый в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами (страховщиками).

Не допускается страхование:

- Противоправных интересов (нельзя застраховать себя на случай кражи незаконно хранящегося оружия);

- Убытков от участия в играх, лотереях и пари;

- Расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Признаки страхования:

- Случайность наступления событий;

- Наличие у одного из участников отношений интереса, защита которого обеспечивается уплатой денежной суммы. Условия существования интереса: связь с определенным лицом - носителем интереса и связь с возможностью наступления событий, причиняющих вред;

- Платность услуги по предоставлению защиты;

- Наличие специальных денежных фондов. Страхование интересов должно осуществляться на основании договоров. Из этого правила, есть ряд исключений: - взаимное страхование, которое может осуществляться на основании членства в обществе взаимного страхования; обязательное государственное страхование, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов; - государственное пенсионное страхование, которое осуществляется на основании Федерального закона "Об обязательном пенсионном страховании в РФ".

Для этих видов страхования правила ГК применяются, если специальными законами не предусмотрено иное.

Основание возникновения страховых обязательств: договор; закон или иной правовой акт; членство в обществе взаимного страхования.

Формы страхования:

I.      По объекту:

1.  имущественное страхование. Объект - имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой, недостачей или повреждением имущества.

2.  личное страхования. Объект - интерес в охране жизни, здоровья, пенсии, обеспечения. Это страхование жизни, от несчастного случая и болезни, медицинское страхование.

II. По источнику возникновения:

1.  добровольное - страхование, при котором права и обязанности возникают только в результате свободы волеизъявления сторон договора.

2.  обязательное — осуществляется в силу прямого указания в законе в целях обеспечения социальных интересов граждан и  государства.  Законом может быть возложена обязанность на указанных в  нем лиц страховать жизнь, здоровье или имущество граждан, риск своей гражданской ответственности. Сюда относится страхование жизни, здоровья, имущества государственных служащих определенных категорий. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Нельзя обязать страховать свое имущество, т.е. из своих интересов возложена обязанность страховать ответственность страховать ответственность перед третьими лицами. Страхование является обязательным только для страхователя. Средства на ОГС выделяются из соответствующего бюджета министерствами и иными федеральными органами исполнительной власти (страхователями). Обязательное имущественное страхование может быть только в случаях прямо предусмотренных законом: музеи; библиотеки; фонды (алмазный); - страхование коллекции, если её вывозят за границу; - ломбарды страхуют поклажу, которую даёт залогодатель.

III. Некоммерческое - взаимное страхование, т.е. страхователи создают фонд, из которого выплачиваются страховые суммы. Страхование здесь осуществляется на основании членства. Цель — взаимопомощь. Коммерческое - страхование, целью которого является извлечение прибыли.

Виды обязательств по страхованию:

1. Сострахование -обязательство со множественностью лиц, т.е. договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками, например, при высокой стоимости объекта. При  состраховании  страховщики  отвечают  солидарно  перед  страхователем, если иное не предусмотрено договором. Оформляется одним договором.

2. Дополнительное страхование заключается страхователем, если имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части их действительной стоимости, но с условием, что общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость. При нарушении данного правила имеет место двойное страхование, которое закон не допускает.

3. Неполное имущественное страхование - это страхование на сумму менее страховой стоимости. В том случае страховщик возмещает часть убытков, пропорционально