Определение банковского счета и его виды. Определение банковской гарантии

Действительно, когда банк выдает кредиты, ни у кого не возникает сомнений, что имеют место отношения займа, как и при межбанковском кредитовании, при отношении же вкладчика и банка образуется как бы обратная связь — вкладчик кредитует банк. Фактически по договору банковского вклада вкладчик передает банку деньги в собственность, а банк обязуется своевременно вернуть определенное количество денег. В этом свете абсурдно звучали нормы Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик (ст. Ill), которые гласили, что по договору банковского вклада банк обязуется хранить вложенные вкладчиком денежные средства да еще и выплачивать по ним доход. Можно предположить, что банк брал у вкладчика деньги, складывал их в сейф, а через некоторое время эти же деньги отдавал да еще и выплачивал проценты. Конечно, банки оказывают услуги по хранению ценностей, в том числе и денег, в индивидуальных сейфах, но за такое хранение платят сами клиенты и это никак не является банковским вкладом.

Не секрет, что деньги, полученные от вкладчиков, банк, как говорят в народе, "крутит", то есть свободно распоряжается ими, выдает кредиты, покупает валюту и т. д. Совершая эти операции, банк распоряжается ими как собственник: ведь имея на эти деньги иные права, кроме права собственности, он бы не мог распоряжаться ими подобным образом.

Да и сопоставительный анализ ст. 807, 819 и 834 ГК приводит к выводу, что в основе договора банковского вклада лежат отношения займа. Так, согласно ст. 834 Кодекса по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее. Существует такой вид вклада, как вклад до востребования, или текущий вклад. Особенность его заключается в том, что момент возврата банком денег определен моментом востребования их вкладчиком. Это его единственное отличие от срочных вкладов, где деньги и проценты по ним банк обязуется вернуть по истечении определенного срока. Текущий вклад обычно используется физическими лицами не для получения дохода, так как проценты по нему по понятным причинам незначительны или вообще отсутствуют, а для различного рода расчетов: перечисления разным организациям, родственникам и просто другим гражданам. Это объясняется тем, что банк, взяв деньги у вкладчика взаймы, вдобавок еще и обязуется перечислять по распоряжениям вкладчика востребованные им деньги. Вот наконец, мы подошли собственно к договору банковского счета. Что же из себя представляет понятие "банковский счет", что это за явление, образовавшее вокруг себя столько неразберихи.

Начнем с самого назначения "банковского счета". Может быть, здесь кроется необходимый нам ответ.

Итак, клиент приходит в банк и просит открыть ему расчетный, текущий или иной счет. С ним заключается договор банковского счета, который на практике называют договором на расчетно-кассовое обслуживание. При этом ему открывается собственно "счет", являющийся лишь просто лицевым счетом конкретного клиента и представляющий собой чисто бухгалтерское явление, не несущее в себе в общем-то никакого правового смысла и служащее только для учета того, что собственно и регулирует договор банковского счета. Мало того, аналогичные лицевые счета открываются на вкладчика при внесении им вклада на клиентов, купивших долговые обязательства банка, и на банк-заемщик при межбанковском кредите. Данные лицевые счета выполняют ту же функцию, что и лицевой счет расчетного (текущего) счета. Выяснив, что расчетный счет не является каким-то хранилищем денег клиента, что это понятие чисто условное, мы вновь обращаемся к анализу фактически складывающихся отношений. Клиент, заключая договор банковского счета, передает банку свои денежные средства, которые, как и средства, полученные из других рассмотренных нами источников, условно говоря, смешиваются, обезличиваются и тратятся банком не иначе как собственные. В отношении же клиента банк несет обязанность возврата определенной им суммы либо совершения с такой востребованной суммой какой-либо банковской операции (перечисление, покупка валюты и т. д.).

Как видим, банковский счет в правовом смысле фактически аналогичен вкладу до востребования, то есть отношения по банковскому счету аналогичны отношениям по банковскому вкладу, при выпуске банком долговых обязательств, при межбанковском кредитовании, иначе говоря, соответствуют отношениям займа. Из сказанного, на наш взгляд, следует однозначный вывод: поскольку отношения банковского счета опосредуют отношения займа, основополагающим моментом соответственно является то, что собственником средств будет банк, а клиент имеет к такому банку лишь право требования, обязательственное право. Клиент не обладает в отношении внесенных им денег каким-либо вещным нравом. Именно данное базовое начало должно служить основой при применении и толковании действующих норм, при издании новых нормативных актов, исходя из этого должны вестись дискуссии. Главное, следует сломать стереотипы о праве собственности клиента на деньги, переданные им банку на основании договора банковского счета. Многие авторы в дискуссиях "притягивали" сюда нормы Конституции