Кредитование и расчеты предприятий. Этапы банковского кредитования. Понятие, критерии и методы оценки кредитоспособности заемщика

Кредитование и расчеты предприятий

(31) Этапы банковского кредитования.

I.Переговоры по вопросам предоставления кредита. II. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита на основание пакета документов (анализ кредитной заявки) заявка – ее поступление является основание для начала работы по кредитованию клиента. Входит: цель, размер и срок кредита, источники погашения и краткая характеристика заемщика, печать, подписи.. III. Определение финансового состояния заемщика, расчет класса кредитоспособности. Возможны 2 варианта решения: 1. Отказ в предоставлении кредита: решение кредитного комитета из-за неудовлетворенного финансового состояния, отсутствие или не полное обеспечение или недостоверность документов. 2. Положительное решение: Следует оформление договоров: Кредитного (Пункты кредитного договор

1.Предмет договора (кредит в сумме, на срок)2.Условия кредитования (наличие договоров (залога, кор. счета, поручительства, днь выдачи кредита, форма начислений процентов и сроки уплаты, 3.Обязанности и ответственность сторон 4.Обеспечение обязательств по кредиту (форма обеспечения № договора залога, № договора поручительства) 5.Действие договора (день вступления в силу с момента подписания и действует до дня погашения обязательств)6.Дополнительные условия ( условия внесений изменений, расторжения договора)7.Порядок разрешении споров 8.Заключительные положения (Адреса, реквизиты счетов, подписи гл. бух. уполномоч. лица, печати).

Договор залога. Договор поручительства. Затем разработка механизма обеспечения возвратности кредита; Затем следует процедура выдачи кредита (открытие ссудного счета (простые, специальные, контоокоррент)); Затем начисление % и их уплата, погашение  кредита (списание ден-х ср-в с р/с или иного счета на основании платежного поручения, списание ден-х ср-в в порядке очередности с р/с на основании платежного требования, путем зачисление ден-х ср-в на кор.счет банка кредитора на основании платежного поручения заемщика либо платежного требования банка).

(32) Понятие, критерии и методы оценки кредитоспособности заемщика.

Кредитоспособность – способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим кредитным обязательствам (долг +%). Критерии: 1. Характер клиента (репутация, длительность кредитной истории, соответствие эк-х показателей ее деятельности к средне-отраслевым, четкость представления о цели кредита). 2. Дееспособность (способ-ть клиента заимствовать ср-ва). 3. Способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности. 4. Капитал клиента (достаточность, степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию). 5. Обеспечение кредита (стоимость вторичного источника обеспечения). Существует 5 групп показателей кредитоспособности: 1. К-т Ликвид-ти и фин-й устойч-ти: Абсолют-я лик-ть= Ден-е ср-ва/Долг-ю, Краткосроч-ю зад-ть. Промеж-я лик-ть=ДС+ДЗ/Долг-ю, кратк-ю зад-ь. Тек-я лик-ть=ДС+ДЗ+Запасы/Д. К. Зад-ть. К-т автономии=СК/имущ-во. К-т фин-й завис-ти=Заем-й капитал/имущ-во 2.К-т оборачиваемости: К=выручка/ср-й остаток оборот-х ср-в. Период оборач-ти=ср-й ост-к об-х ср-в/выручка*кол-во дней. 3. К-т фин-го левериджа=ЗК/СК. 4. К-т рент-ти:  Оценка кредит-ти может быть сведена к единому показателю (рейтингу заемщика), который рассчитывается в баллах. Рейтинг устанавливается на основании подсчета суммы баллов по определенным показателям. По каждому из показателей заемщику присваивается определенный класс.В зависимости от установленного класса банк будет работать