Факторы, влияющие на размеры предложения ссудных капиталов. Норма процента и факторы, ее определяющие

мэ-32

Ссудный процент

Ссудный процент представляет собой плату, получаемую кредитором с заемщика за пользование заемными средствами. Она определяется размером ссуды, ее сроком и уровнем процентной ставки.

При рассмотрении процента в функции гарантии сохранения ссужаемой стоимости и избежания потерь (наличие риска!) следует учитывать многие факторы и, прежде всего, срок кредита, его размер, наличие обеспечения ссуды и вероятность своевременного выполнения обязательств перед кредитором. Ссудный процент может быть выше при длительных сроках кредита. Дело в том, что увеличение срока ссуды связано с ростом риска ее непогашения из-за изменений внешней экономической среды и финансового состояния заемщика, а также риска упущенной выгоды от колебания процентных ставок на рынке кредитных ресурсов. Вот почему обычно ссудный процент тем выше, чем длительнее срок займа. Зависимость уровня процента от размера кредита связана и с тем, что при больших суммах займа увеличивается риск, оцениваемый размером потерь кредитора от неплатежеспособности заемщика.

В то же время обслуживание мелких ссуд связано с относительно высокими издержками банка и нередко представляется невыгодным. Ссуды, недостаточно обеспеченные залогом имущества или обязательствами гаранта (третьего лица), более дорогие по сравнению с обеспеченными кредитами.

Повышенным риском обладают ссуды, выдаваемые заемщикам для устранения финансовых затруднений, инвестиционные кредиты для капиталовложений и т.д. Процентная политика учитывает и эти обстоятельства. Кредиторы, определяя цену своего товара кредита, разумеется, учитывают и такой фактор, как инфляция. Она увеличивает риск кредитора, поэтому в условиях инфляции размер процента за ссуды возрастает. Если рассмотреть на макроуровне факторы, влияющие на процентную политику, то они сводятся в конечном счете к соотношению между спросом и предложением на денежный товар, к регулирующей роли центрального банка государства, пытающегося устанавливать с учетом экономической ситуации границы процентных ставок для коммерческих банков.

Факторы, влияющие на размеры предложения ссудных капиталов

 Норма процента и факторы, ее определяющие.

Ссудный процент имеет определенный уровень, или норму. Норма процента представляет собой, отношение суммы годового дохода, получаемого на ссудный капитал, к сумме капитала, отданного в ссуду. Если, например, ссудный капитал равен 100 тыс. долл., а годовой доход с него — 3 тыс. долл., то норма процента составит 3(3000/10000х 100).

Норма процента находится в определенной зависимости от нормы прибыли: при обычных условиях средняя норма прибыли является максимальным пределом для нормы процента. Норма процента устанавливается посредством механизма конкуренции на рынке ссудных капиталов и зависит в каждый данный момент от соотношения между предложением ссудных капиталов и спросом на них. Следует различать рыночную норму процента, существующую в каждый данный момент на денежном рынке, и среднюю норму процента, т. е. норму процента за весь промышленный цикл в среднем. Норма процента подвержена колебаниям вследствие изменений размеров предложения ссудных капиталов и спроса на них.

На размеры предложения ссудных капиталов влияют:

1.масштабы капиталистического производства (при прочих равных условиях чем больше размеры капиталистического производства, тем больше и сумма временно высвобождающихся денежных капиталов, превращающихся в ссудные капиталы);

2.удельный вес слоя рантье внутри класса капиталистов и размеры их накоплений;

3.размеры той части денежных доходов различных классов, которая мобилизуется кредитной системой и превращается в ссудные капиталы;

4.циклическое движение капиталистического производства;

5.сезонные условия.

[]

Факторы, влияющие на размер стоимости кредита.

1.Один из основных факторов, влияющих на величину стоимости кредита, предоставляемого экспортеру частным банком, - официальная учетная ставка центрального банка. Поскольку эта ставка не является постоянной, и изменяется в зависимости от общего состояния экономики и рынка ссудных капиталов данной страны коммерческие банки, страхуя себя от возможного ее повышения, включают в стоимость кредита страховой процент, размер которого может колебаться от 1 до 1,5% годовых.

2.На величину процента, уплачиваемого экспортером финансирующему его коммерческому банку, влияет обеспеченность сделки. Коммерческие банки обычно резко повышают стоимость кредитов, если обеспеченность своевременного возврата ссужаемых ими средств вызывает у них хоть малейшее сомнение. Стоимость кредита, уплачиваемая экспортером финансирующему его банку, как правило, не ограничивается только определенным процентом.

3.На стоимость кредита влияют также многочисленные комиссии и сборы, которые банки, принимающие участие в финансировании поставок, взимают с экспортеров, а также налоги на вексельные операции, разовые сборы и т.п. Общий объем этих платежей нередко достигает 1-2% годовых. С учетом изложенного стоимость коммерческого кредита для фирм-поставщиков достигает на местном рынке ссудных капиталов 8-9% и выше.

Факторы внешней и внутренней среды, влияющие на размер процента банков.

Внешняя среда оказывает существенное, определяющее воздействие