Банковские операции по привлечению средств клиентов. Депозиты юридических лиц. Депозиты физических лиц. Срочные депозиты. Депозиты до востребования

Тема 10. Банковские операции по привлечению средств клиентов.

Депозиты юридических лиц. Депозиты физических лиц. Срочные депозиты. Депозиты до востребования. Условные депозиты. Депозитные и сберегательные сертификаты. Банковские векселя и облигации.

Привлеченные ср-ва КБ формируют преобладающую часть банковских ресурсов и состоят из депозитов (вкладов) и кредитов (займов), полученных банком.

Депозиты – главный источник привлеченных ср-в, составляющих значительную часть всех пассивов КБ.

Депозиты юр. лиц – это ДС или ц/б, отданные на хранение КБ. Ср-ва, передаваемые на хранение КБ, могут размещаться на расчетных, текущих и бюджетных счетах предприятий, и храниться там до востребования. С этих счетов ср-ва передаются по договорам банковского вклада в банковские депозиты на конкретный срок хранения с получением процентного дохода, т.е. на срочные депозиты. Бывают краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. При привлечении ДС предприятий в срочные депозиты юр. лиц, КБ часто применяют индивидуальный подход. Процентные ставки на депозиты юр. лиц, как правило, не афишируются. Предлагаемые предприятию % ставки по депозитам юр. лиц, зависят от S и сроков вклада, а так же заинтересованности банка в работе с конкретным предприятием по др. аспектам сотрудничества в сфере банковских услуг.

Депозиты физ лиц в большей степени представлены вкладами населения и яв-ся крупным источником банковских ресурсов.

Депозиты до востребования (бессрочные депозиты) м.б. изъяты вкладчиком или переведены др. лицу по первому требованию владельца. Вкладчику открывается текущий счет, по к-му можно получить в " время наличные или выписать чек (или др. расчетно-платежный док-т). Подавляющая часть обменных операций произ-ся при помощи вкладов до востребования, выпол-их ф-ию ср-ва обращения. Срочные депозиты зачисляются на депозитные счета на неопр-ый срок, и по ним выплачи-ся проценты. Владелец депозита получает депозитный сертификат, на к-ом обозначена вложенная S, ставка %, срок погашения и др. условия договора. % ставка зависит от размера и срока вклада.

Срочные депозиты не м.б. изъяты с помощью чеков. До наступления срока выплаты вкладчик может изъять вклад только после предвар-го уведомления, предусм-го договором. Иногда вклады могут изыматься без предвар-го уведомления, но клиент теряет % в форме штрафа за преждевр-ое изъятие.

Условный депозит – это депозит, к-ый открывается на определенных условиях. В большинстве случаев условия определяет банк, и связаны они с критериями депозита.

Депозитные сертификаты выдаются юр. лицам, выпуск-ся в руб., в разовом порядке или сериями, м.б. именными и на предъявителя. При наступлении срока погашения сертиф., владелец должен предъявить сертиф. в банк вместе с заявлением о восстреб-ии ср-в. Владелец такого сертиф-та может продать его за налич. деньги до наступления срока погашения на вторичном рынке. Эти сертиф-ты покупают вкладчики, занимаю-ся операциями с ц/б.

Депозитные сертификаты (для юр. лиц.), сберегательные сертификаты (для физ.лиц) – свид-ва банков о внесении ср-в, дающие право на получение вклада и оговоренных %-ов. Это разновидность срочных вкладов, к-ые м.б. перепроданы. Продаются на фондовых биржах.

Облигация - долговое обязательство эмитента перед инвестором. Это ц/б с фиксированным доходом, т.к. % не зависит от рез-ов работы эмитента и оговариваются заранее. Облигации м.б. именные и на предъявителя, процентные и дисконтные, конвертируемые и неконвертируемые, обеспечивающие и необеспечивающие. Облигац-ые займы регис-ся в банке РФ.

Вексель - долговое обяз-во, составленное по определенной форме и дающее его владельцу безусловное право требовать оговоренную S по истечению указанного срока. Векселя бывают простые и переводные, могут выпускаться в руб. и в валюте. Простой вексель состав-ся должником (векселедателем) и содержит его обязательство выплатить обозначенную S кредитору (векселедержателю). Переводной вексель – состав-ся кредитором и содержит приказ должнику об уплате обозначенной S предъявителю векселя (ремитенту). Передаются с помощью передаточной надписи (индоссамент) кот. оформляется в пределах срока платежа, в случае неоплаты вексель м.б. предъявлен к протесту.