Экономическая сущность и значение развития страхового рынка в условиях реформирования экономики

Динамика за 4 года крайне нестабильна, отклонения от среднего значения в 3% ВВП составляют от 12,5 до 26,5%. На текущий момент корреляция между динамикой ВВП и совокупной страховой премией практически не прослеживается, что является отражением весьма сложных связей между общеэкономическим развитием и страховым рынком, а также обусловлено тем фактом, что динамика ВВП во многом зависит от внешнеэкономических условий.

В Концепции развития страхования в России, принятой в 2002 году, обозначена цель достижения страховой отраслью в 2007 году объема совокупных страховых премий в размере 5% ВВП. Итоги 2004 года усложнили поставленную задачу, для достижения которой, скорее всего, потребуются дополнительные меры по стимулированию развития рынка.

Рис. 2.3. Доля страховой премии в ВВП, 2001-2004 гг., %

Необходимо учитывать, что размер совокупной страховой премии включает в себя и премии, собранные по налогосберегающим схемам, которые не являются реальным страхованием, в связи с чем показатель отношения страховой премии к ВВП не является безусловным индикатором развития страхового рынка в РФ и может применяться лишь с данной оговоркой. А, значит, замедление прироста совокупных показателей страхового рынка, в частности, страховой премии в постоянных ценах еще не означает замедления развития реального рынка страхования.

Размер страховой премии на душу населения является еще одним фундаментальным показателем развития страхового рынка. В 2004 году он по-прежнему находился на очень низком уровне и составил чуть менее 3300 руб. на человека (Таблица 2.1).

Таблица 2.1

Собранная страховая премия и численность населения за 2001-2004 гг.

В течение 2001-2004 гг. данный показатель увеличивается с весьма высоким темпом. Эта тенденция во многом обусловлена ростом потребления страховых услуг. Совсем незначительный вклад в изменение показателя страховых премий на душу населения колебания численности населения России.

Количественные тенденции развития российского страхового рынка образуются в результате различных процессов, происходящих в трех ключевых отраслях страхования: страховании жизни, страховании ином, чем страхование жизни, и обязательном страховании. В таблице 7 представлены совокупные показатели развития отраслей страхового рынка за 2001-2004 гг.

Количественные тенденции развития российского страхового рынка образуются в результате различных процессов, происходящих в трех ключевых отраслях страхования: страховании жизни, страховании ином, чем страхование жизни, и обязательном страховании. В таблице 2.2 представлены совокупные показатели развития отраслей страхового рынка за 2001-2004 гг.

Таблица 2.2

Показатели развития отраслей страхового рынка, 2001-2004 гг.

млн.руб.

Общий объем премии по добровольному страхованию в 2004 году составил 320,4 млрд рублей. По сравнению с 2003 годом совокупная страховая премия в сегменте добровольного страхования уменьшилась на 2,8%, что связано с резким снижением объема операций по страхованию жизни – со 149,4 до 102,2 млрд рублей, а также в некоторой степени – по страхованию ответственности, сборы по которому упали с 12,9 до 12,2 млрд рублей (Рис. 2.4).

Рис. 2.4. Динамика страховых премий в отраслях, 2001-2004 гг., млн. руб.

В 2004 году в целом по страховому рынку уровень выплат незначительно снизился и составил 61,86%, против 65,8% в 2003 году. Уровень выплат по страхованию жизни почти не изменился (105,3% в 2003 году против 105,85% в 2004 году).

Рис. 2.5. Динамика коэффициента выплат по отраслям

Динамика коэффициента выплат по отраслям также подтверждает принципиальные различия в развитии каждой отрасли страхования.

Превышение объема страховых выплат над величиной страховой премии в страховании жизни свидетельствует о постепенном сокращении схем «псевдострахования» в этой отрасли. Наблюдается снижение коэффициента выплат по обязательному страхованию в 2003 и 2004 году по сравнению с предыдущими годами. Страхование иное, чем страхование жизни, по-прежнему характеризуется чрезвычайно низким уровнем коэффициента выплат.

В структуре совокупной страховой премий по территории Российской Федерации сохраняется существенная диспропорция в пользу Центрального федерального округа. В 2004 г. доля Центрального федерального округа несколько снизилась (с 70,2% до 63%), что может быть объяснено опережающим сокращением здесь схем налоговой оптимизации (Таблица 2.3). Причина этого явления состоит в концентрации платежеспособного бизнеса и населения в Москве, занимающей лидирующие позиции по сборам страховой премии среди субъектов Российской Федерации. Исключение из общей картины составляет обязательное страхование, рассредоточенное по федеральным округам в силу специфики расположения объектов страхования.

Таблица 2.3

Территориальное распределение страховых премий и выплат в 2004 г.

Несомненным лидером по страхованию жизни является Москва, занимающая