Пластиковые карты: проблемы и перспективы их использования в коммерческом банке

связи с этим, существует логичное решение, во-первых, открытие овердрафта для держателей дебетовых карт, а во-вторых, распространения кредитных карт среди участников зарплатных проектов. Сами по себе кредитные карты являются одним из самых рисковых видов кредитования, однако предложенный подход помогает эти риски снизить.

Однако проблему низкой доли кредитных карт нельзя решить только таким методом, так как она косвенно связана и с проблемой преобладающей доли операций по снятию наличных средств (по объему). Происходит это, помимо низкой финансовой грамотности населения, из-за плохой инфраструктуры, а именно – низким обеспечением POS-терминалами, отсутствием или низким качеством интернет и мобильного банка, отсутствием преимуществ при безналичной оплате.

В данной ситуации, банкам, совместно с торговыми организациями необходимо совместными действиями повышать уровень безналичных расчетов, для банка-эмитента это выгодно по следующим причинам:

1. Банк получает комиссию с каждой транзакции (в среднем это около 1%);

2. Клиент хранит средства на счете, остатки на счетах — средства которыми банк может оперировать;

3. Средства, которые потрачены клиентом на безналичную транзакцию, не будут сняты в банкомате, а значит необходимость в банкоматах снижается и/или их можно реже инкассировать (эти затраты возможно оценить, как 0,2%).

Если банк является эквайером, то он так же получает комиссию за проведение операций, в зависимости от оборота торговой организации она может варьироваться, но обычно она составляет около 1%.

Для торговых организаций выгода состоит в следующем:

1. Многим покупателям психологически проще расстаться с деньгами, когда они не держат их в руках (как следствие — увеличение средней суммы чека);

2. На счете денег часто больше, чем наличных в кошельке, а это означает что клиент с картой может купить больше, чем этот же клиент без карты (иначе клиент расплатился бы сразу наличными и не попал в категорию платежей по карте);

3. Отсутствуют комиссии за пересчет и зачисление наличных на счет в банке (относится к объему безналичных платежей);

4. Уменьшаются затраты на инкассацию и страховки, т.к. наличных меньше;

5. Уменьшаются затраты на заказ разменных денег, особенно, монет.

В связи с этим, банк совместно с торговой организацией может предоставлять особые условия для клиентов, оплачивающих товары и услуги с помощью карты, а именно: делать скидку за безналичный расчет (очень актуально в сегодняшней ситуации при общем спаде покупательной способности населения); возвращать часть стоимости товара на карту (cash-back); начислять бонусные баллы за осуществление безналичных операций. Результатами таких действий станет не только увеличение доли безналичных платежей, но и объем эмиссии кредитных карт, так как плюсы для держателей карт очевидны. Примером успешной деятельности банка в сфере эквайринга и эмиссии кредитных карт может служить ОАО Сбербанк России, результаты деятельности которого будут отражены ниже, в выдержке из отчета за 1 квартал 2015 года.

Чистый комиссионный доход вырос на 10,5 млрд. рублей (на 23,1%). Основной прирост приходится на операции с банковскими картами и операции эквайринга. Количество активных торгово-сервисных точек, привлеченных на эквайринговое обслуживание, за год увеличилось на 40,2 тысячи до 446,1 тысяч. Общий комиссионный доход Сбербанка от услуг торгового эквайринга за 2014 год увеличился до 30,4 млрд рублей (+43% к 2013 году). При этом доля Сбербанка на рынке эквайринга выросла на 3,2 процентных пунктов до 46,4%. Годовой оборот по банковским картам в сети интернет увеличился с 17 млрд руб. до 47 млрд руб., а общее количество клиентов, пользующихся услугой интернет-эквайринг Сбербанка, составило более 750 организаций

Решить проблему низкой доли платежей за товары и услуги поможет повышение качества сервиса, которое будет выражаться в дистанционном обслуживании с помощью сервисов мобильный банк и интернет банкинга, а также с помощью мобильных приложений. Предоставление высокого уровня обслуживания в совокупности с простотой проведения операций окажет существенное влияние на развитие операций, проводимых с помощью карт, в том числе и онлайн.

Как говорилось ранее, на сегодняшний день практически по половине кредитных карт существует просроченная задолженность. Связана она, помимо уже упомянутой низкой финансовой грамотностью населения еще и с методами распространения кредитных карт банками. Зачастую, банки предлагают свои карты в местах массового скопления людей, оформляют через интернет и рассылались по почте заемщикам, о которых банк имел минимум информации, что представляло собой высокие риски невозвратов. И на сегодняшний день кредитные карты являются самым рискованным банковским продуктом.

Для улучшения ситуации, банкам стоит изменить политику предложения кредитных карт, поскольку просроченная задолженность по ним, зачастую безнадежная, так как передача долга в коллекторские агентства или суд нецелесообразна из-за небольшого размера. Здесь подойдет способ, предложенный выше – сделать упор на распространение кредитных карт среди участников зарплатных проектов. Помимо этого, можно предложить банкам распространять свои карты