Кредитные системы зарубежных стран и тенденции их развития, страница 2

В то время, в связи с огромными убытками периода экономичес­кого кризиса тогдашние универсальные банки были поставлены перед альтернативой: либо осуществлять операции с ценными бумагами, либо традиционные операции торговых банков. Тем самым все банки были разделены на два "лагера", с одной стороны - коммерческие банки, с другой - инвестиционные банки и тесно связанные с ними брокерские дома. В настоящее время насчитывается около 12 тысяч коммерческих банков, крупнейшими из которых являются "Ситибэнк", "Чейз Манхет­тен Бэнк", и "Бэнк оф Америка".

Примерно 2/3 коммерческих банков являются частными, а осталь­ная  треть - национальными.

К специализированным институтам в США относятся взаимно-сбе­регательные банки, число которых около 500; ссудно-сберегательные ассоциации (более 4500) и около 22000 кредитных союзов.

Взаимно-сберегательные банки и ссудно-сберегательные ассоциа­ции специализируются на привлечении вкладов, а в части активных операций - на ипотечном кредитовании и инвестировании средств в государственные ценные бумаги.

Кредитные союзы представляют собой кредитные кооперативы, создаваемые для оказания взаимопомощи членам различных производс­твенных и общественных организаций и специализируются на аккумули­ровании сбережений и выдаче ссуд на потребительские цели.

Наряду с банковской системой в кредитную систему США входят различны финансово-кредитные институты: финансовые, страховые ком­пании и инвестиционные компании, пенсионные фонды.

Вывод: Кредитная система США является двухуровневой. Функции Центрального банка выполняет независимая от исполнительной власти Федеральная резервная система, формирующаяся по принципу ассоциа­ции независимых банков. Деление кредитных институтов второго уров­ня основывается на принципе специализации, а также исходя из форм собственности.

2.Кредитная система Германии.

Кредитная система Германии является многоуровневой (3-х-4-х уровневой).

Во главе кредитной системы Германии стоит Немецкий федераль­ный банк, выполняющий функции эмиссионного банка, банка банков и банка государства. Он состоит из его центрального управления во Франкфурте на Майне, девяти земельных центральных банков в качест­ве главных управлений и почти 200 главных отделений и филиалов. Немецкий федеральный банк на 100 % принадлежит федерации. Компе­тенцию и задачи федерального банка оговаривает специальный закон.

Также как и все другие иностранные центральные банки. Немец­кий федеральный банк наряду с монопольным правом эмиссии денег, обязан обеспечивать стабильность национальной валюты. Для этой це­ли в его распоряжении имеется набор финансово-кредитных инструмен­тов, об использовании которых банк решает самостоятельно. Действу­ет он и как федеральное контрольное учреждение по надзору за кре­дитной системой. Немецкий федеральный банк является абсолютно не­зависим. Его автономия закреплена в законе "О немецком федеральном банке". Он не обязан выполнять указания федерального правительст­ва, не подчиняться даже федеральному канцлеру. Однако он обязан с учетом выполнения стоящих перед ним задач оказывать поддержку фе­деральному правительству в области общей экономической политики. Федеральное правительство имеет право принимать участие во всех заседаниях Центрального Совета банка, в то же время не имеет права голоса, но может потребовать, чтобы какое-либо решение Центрально­го Совета банка не вступало в силу в течение двух недель. В свою очередь, президент Федерального банка имеет право участвовать в

заседаниях правительства при обсуждении вопросов  имеющих  большое

значение для денежной политики.

Денежную и кредитную политику Немецкого федерального банка устанавливает Центральный Совет банка. В его состав входят правле­ние федерального банка и президенты земельных центральных банков. Члены правления и президенты земельных центральных банков назнача­ются федеральным президентом. Главой центрального совета банка и правления является президент Немецкого федерального банка. Числен­ность персонала в системе Немецкого федерального банка составляет около 18.000 человек.

Структура низовых звеньев кредитной системы Германии строится исходя из круга совершаемых операций (универсальные и специальные) и организационно-правовых форм (частные, кооперативные и общест­венно-правовые).

К числу частных универсальных коммерческих банков, в первую очередь, относятся так называемые "крупные банки" или "гроссбан­ки": "Дойче Банк", "Дрезднер Банк" и "Коммерцбанк", основанные еще во времена создания империи в конце ХIХ столетия.

"Крупные банки" имеют правовой статус акционерного общества и располагают филиальной сетью на всей территории Германии. При фи­нансировании внешней торговли и в области эмиссии и торговли цен­ными бумагами эти банки внутри страны не имеют себе равных. Они опираются на сеть своих филиалов (свыше 4-х тысяч). В общей слож­ности эти три банка обслуживают около 20 млн. клиентов и имеют около 1 млн. акционеров.

Кроме трех "крупных банков", к частным универсальным банкам относятся: региональные коммерческие банки, частные банкиры и фи­лиалы иностранных банков. Сфера деятельности региональных банков, как следует из самого их наименования, ограничена определенным ре­гионом. К примеру "Националь-Банк" в Эссене. Однако более крупные банки этой группы, такие как "Байерише Хипотекен - унд Вексель­банк", "Байерише Ферайнсбанк", "Вестфалиенбанк" имеют в числе сво­их клиентов, а соответственно и филиалы и вне пределов "их" регио­нов, в том числе и за границей. Именно организационно-правовая форма отличает названные банки от так называемых "частных банки­ров", которые осуществляют банковские операции, используя собс­твенный капитал и собственный труд. Примерами таких банкирских до­мов являются "Тринкаус инд Буркхард" (Дюссельдорф-Эссен), "Мерк,

Финк и Ко (Мюнхен - Дюссельдорф).

В группу частных коммерческих банков входят также филиалы иностранных банков, которые представлены свыше 300 учреждений из 50 с лишним стран с сетью филиалов около 1 тысячи.

Система кредитных товариществ, или кооперативных банков сос­тоит из трех уровней. Во главе системы стоит "Немецкий кооператив­ный банк" (Геноссеншафт Банк), или коротко "ДГ Банк", находящийся во Франкфурте на Майне". На втором уровне этой системы находятся региональные кооперативные банки.

Кредитные институты, находящиеся на нижней ступени, в зависи­мости от сферы их функционирования, делятся на народные банки (Фолькс Банк), Райффайзен Банки и ссудно-сберегательные кассы Шпар и Дарлеенкассен). Народные банки исторически располагаются в горо­дах, в то время как Райффайзен Банки и ссудно-сберегательные кассы преобладают в сельской местности.