Кредит и ссудный процент, страница 3

Вместе с тем, с появлением денежных ссуд возникла первая фор­ма кредита - ростовщический кредит. Ведь только в денежной форме ростовщики могли предоставлять ссуды купцам, государям и предста­вителям высшей знати. В свою очередь это с одной стороны способс­твовало развитию купеческой торговли, а с другой - бурному разви­тию ростовщичества.

Купеческая торговля стала господствующей формой товарного об­ращения. Вместе с ней стал развиваться и купеческий кредит, кото­рый впоследствии сыграл важную роль в развитии коммерческого кре­дита - финансовой основы современного товарного обращения.

Однако господствующей формой кредитных отношений в течение многих веков вплоть до эпохи капитализма оставался ростовщический кредит. Он был не только продуктом определенных экономических ус­ловий, но и активным фактором преобразования старых производс­твенных отношений в новые.

Ростовщичество сыграло важную роль в закабалении свободных должников и превращении их в рабов. Оно ускорило разложение перво­бытнообщинного строя и вытеснение его рабовладельческим. Позднее оно способствовало разорению рабовладельцев, переходу земли в собственность феодалов, а в конце средневековья - обезземеливанию крестьян и превращению их в пролетариев, и вместе с тем, разорению самих феодалов.

Ростовщический кредит был широко известен и в Киевской Руси. В ст. 50 "Русской Правды" сказано, что "куны" отдаются в "рост", в проценты (в" "рез").  В "рост" взаймы отдавали не только деньги, но и различные продукты: хлеб, мёд и др.

Закон регулировал и размер процента за кредит. Так, в ст. 51 "Русской Правды" сказано, что месячный рост при краткосрочном зай­ме брать заимодавцу по уговору; если же долг не будет уплачен в течение целого года, то считать рост с него на два третий (50%), а месячный рост отвергнуть. 1

Развитие кредита в Европе надолго затормозилось в период раз­ложения рабовладельческого строя. В средние века кредит имел в ос­новном потребительский характер. Заёмщиками, как правило, выступа­ли феодальные государи и города, одолжавшие деньги на приобретение предметов роскоши, строительство замков, содержание армий и веде­ние бесконечных войн. В меньшей степени пользовались кредитом крестьяне и ремесленники. Но даже и они брали ссуды не столько для производственных целей, сколько для уплаты оброка и других фео­дальных податей. Коммерческий кредит имел ограниченное значение.

Ссудные операции долгое время оставались примитивными; займы выдавались и погашались, как правило, наличными деньгами. Поэтому не могло быть и речи о более или менее оформленных кредитных рынках. Они  начали  складываться  во  второй  половине средних веков (XII-XV).

Освоение морских путей из Европы на Ближний и Средний Восток, а позднее в Америку и Индию вызвало развитие кредита в XIV-XV вв. Это развитие заключалось в том, что кредит стал предоставляться заёмщиком в разных формах - в виде отсрочки платежа и в виде пря­мой денежной ссуды.

Одновременно и появились первые денежные векселя. Такие век­селя представляли собой расписки в получении определенной суммы денег в одной валюте и обязательства выплатить эту сумму в другом месте в местной валюте. Использование денежных векселей избавляло от необходимости перевозить из страны в страну золото или серебро.

В XV в. денежные векселя модифицировались в так называемые кредитные векселя. Это были уже не расписки, а приказы о выплате указанной в них суммы в определенной валюте, причём подлежащая выплате сумма частично или целиком предоставлялась "банкиром", вы­писавшим вексель на другого "банкира". Таким образом, кредитные векселя стали прообразом первых банкнот и явились средством разви­тия системы расчетов.

Переход к капитализму обуславливает развитие кредитных отно­шений. Кредит растёт и количественно, и качественно.

Количественное развитие кредита связано с многократным увели­чением числа актов купли-продажи, в ходе которых продавец выступа­ет, как правило, кредитором, а покупатель - должником. В конечном итоге это приводит к тому, что случайные кредитные сделки стано­вятся систематическими, массовыми и оформляются в кредитный рынок с присущим ему кредитным инструментарием, главным образом векселя­ми.

Качественное изменение кредита связано с принципиально новой его ролью в общественном воспроизводстве. Именно кредит стал обес­печивать непрерывность перехода капитала из одной функциональной формы в другую. Иначе говоря, кредит стал обеспечивать непрерыв­ность процесса общественного производства.

В России развитие кредита отставало от Европы. Одной из ос­новных особенностей его организации была большая роль в хозяйстве страны государственного кредита. (В Европе основное значение для кредитования имели частные капиталы).

Развитие кредита в России связывалось с развитием мануфактур. Например, ещё до организации специальных кредитных учреждений в XVIII в. правительство Петра I в довольно значительных размерах ссужало деньгами промышленников и купцов.

Государственные ссуды с "возвращением" отпускались главным образом на строительство мануфактур, а Мануфактур-коллегия выпол­няла функции своеобразного промышленного банка или ссудной кассы по финансированию промышленности в XVIII в.

Рост товарно-денежных отношений, необходимость борьбы с рос­товщичеством требовали упорядочения в России кредитных отношений. В 1733 г. империатрица Анна Иоановна издаёт Указ "О правилах займа денег из Монетной конторы". Необходимость этого Указа была вызвана тем, что ростовщики брали чрезвычайно высокий процент: по 12, 15 и 20% годовых, а в отдельных случаях намного больше.