Развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт (Ярославская область)

Развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт (Ярославская область)

В. В. Милоянина, начальник отдела платежных систем и расчетов Главного управления Банка России по Ярославской области Г. С. Бирюкова, главный экономист отдела платежных систем и расчетов С. Н. Целиков, экономист отдела платежных систем и расчетов

дной из задач территориальных учреждений Банка России является изучение состояния денежного обращения в регионе, в частности, определение эффективного соотношения долей наличных и безналичных денег в платежном обороте, разработка мероприятий по улучшению структуры денежной массы.

Ярославская область невелика по территории (36,2 тыс. кв. км) и количеству проживающего населения (1373,1 тыс. чел., из них в г. Ярославле – 601,8 тыс. человек). В регионе находятся 6 городов и 11 поселков городского типа. По всем экономическим показателям Ярославская область в истекшем году занимала лидирующее место среди регионов Центрального федерального округа. Реализация с 2000 г. областной программы «От выживания – к благополучию» (формирование благоприятного инвестиционного климата, осуществление жесткого контроля за тарифами на электроэнергию, энергоносители, связь, создание программ поддержки малого бизнеса, активное жилищное и дорожное строительство, развитие туризма и связанных с ним отраслей) дает положительные результаты: темпы роста средней заработной платы работников предприятий, реальных денежных доходов населения, оборота розничной торговли складываются выше средних показателей по Центральному федеральному округу и в целом по России. По состоянию на 1 января 2004 г. в области зарегистрировано и действует 11 самостоятельных кредитных организаций и 4 их филиала, 22 филиала кредитных организаций других регионов, Северный банк Сбербанка России и 7 его филиалов. На одно банковское учреждение (с учетом дополнительных офисов – 101) приходится 12,5 тыс. человек населения области. Наш регион занимает 2-е место в Центральном федеральном округе по количеству самостоятельных банков, уступая Москве и Московской области. За счет проведенной кредитными организациями работы по усилению контроля за сдачей предприятиями наличной денежной выручки и увеличению объемов операций с применением платежных карт за 2003 г. достигнуто опережение темпов роста поступлений наличных денег по сравнению с выдачей их из касс банковских учреждений области на 3,4%, улучшение показателя возвратности наличных денег в кассы банков по сравнению с 2002 г. – с 85,6 до 87,7%. Рост поступлений наличных денег обеспечен за счет увеличения притока денежных средств во вклады населения, поступлений выручки от торговых организаций и на счета предпринимателей – физических лиц, а также от продажи населению иностранной валюты. Значительная часть кредитных организаций (филиалов) удовлетворяет потребности клиентов в наличных деньгах за счет собственных ресурсов (за 2003 г. таких банков было 65% их общего количества). Увеличение реальных денежных доходов населения, рост розничного товарооборота, развитие предпринимательства в области в условиях недостаточного увеличения безналичных расчетов способствуют росту спроса на наличные деньги. Наличный денежный оборот в регионе растет опережающими темпами по сравнению с увеличением объемов безналичных платежей. В этих условиях сокращение количества наличных денег в обращении за счет реализации банками программ по внедрению платежных карт – важное направление совершенствования платежной системы. Неудобства, связанные с использованием крупных сумм наличных денег, высокий уровень затрат на изготовление, хранение, транспортировку, пересчет и проверку наличных денег на подлинность давно известны. Использование наличных денег в расчетах создает условия для возникновения различного рода нарушений и злоупотреблений, уклонения от уплаты налогов. За 12 лет существования в регионе платежные карты прошли в своем развитии путь от карт для расчетов за товары и услуги (безналичные расчеты), что занимало и занимает незначительный удельный вес в общем объеме расчетов с помощью платежных карт, до использования их для выдачи заработной платы работникам большинства предприятий области («зарплатный картсчет» имеет каждый второй работающий житель региона); от нескольких импринтеров в антикварных магазинах – до современных электронных терминалов в каждом пятом предприятии торговли и услуг. В настоящее время более 82% кредитных организаций (филиалов) области (28 из 33) занимаются эмиссией и/или эквайрингом платежных карт. При этом эмиссию и эквайринг платежных карт осуществляют 25 кредитных организаций, 3 – только эквайринг. Согласно отчетности кредитных организаций количество действующих банковских карт по состоянию на 1 января 2004 г. составило более 233 тыс. единиц. Владельцем банковской карты является каждый шестой житель области, включая детей и пенсионеров, что соответствует среднероссийскому уровню. В Ярославской области удельный вес российских платежных систем в общем объеме эмитируемых карт сократился с 44,5 на 1 января 2003 г. до 38,9% на 1 января 2004 г. Предпочтение отдается картам международных платежных систем VISA и MasterСard. Из российских платежных систем можно выделить платежные системы «Югра» (18,4% от общего количества действующих карт, эмиссией и эквайрингом которых занимаются семь кредитных организаций и филиалов), и «Золотая корона» (9,4% общего количества действующих карт). Поскольку большая часть платежных карт выдана в рамках «зарплатных проектов», о личных пристрастиях держателей карт к какой-либо конкретной платежной системе судить трудно. По основным показателям развития рынка платежных карт (количеству эмитированных карт, банкоматов, торгово-сервисных точек, принимающих к оплате платежные карты, количеству и объему операций по получению наличных денег и оплате товаров) Ярославская область среди регионов Центрального федерального округа (кроме Москвы и Московской области) занимает лидирующие места (см.: обзор платежной системы Российской Федерации за 2003 год). Этот относительный успех достигнут благодаря ряду факторов: обеспечению большинства работающих граждан «зарплатными картсчетами», достаточно большому числу платежеспособных держателей карт, имеющих стабильный доход; наличию в крупных городах качественных телекоммуникационных сетей; возросшему доверию населения к кредитным учреждениям, пережившим последствия финансового кризиса 1998 года. Из приведенных ниже рис. 1 и 2 видно, что получение наличных денежных средств держателями карт остается самой распространенной операцией – 78% по количеству и 97% по сумме от общего объема совершаемых операций. По результатам работы кредитных организаций региона в I квартале 2003 г., по количеству эмитированных банковских карт и числу совершенных операций по получению наличных денежных средств Ярославская область входит в двадцать регионов – лидеров карточного рынка России.