Методика определения кредитоспособности физических лиц, страница 7

При анализе данного фактора необходимо оценить перспективы сохранения дохода в случае, если Заемщик будет вынужден искать новое место работы, а также учитывать состояние здоровья Заемщиков предпенсионного возраста.

Негативные факторы и настораживающие тенденции	Компенсирующие факторы
-  предпенсионный возраст Заемщика  (т.к. погашение кредита придется на тот период, когда возможности трудоустройства при потере работы ограничены, а также более вероятны проблемы со здоровьем) -  Заемщики - мужчины до 27 лет, не проходившие службу в армии и не имеющие офицерского звания (возможен призыв на срочную службу)	-  Заемщик имеет высокую квалификацию и большой опыт работы не только в текущей сфере занятости, но и в смежных областях; -  Заемщик владеет  специальностью, востребованной в различных отраслях; -  Заемщик может предоставить подтверждение того, что не будет призван (по состоянию здоровья; семейным обстоятельствам, др.) на срочную службу

1.6. Характеристики личности Заемщика

Необходимо оценить, производит ли Заемщик впечатление обязательного, психологически уравновешенного, морально устойчивого и ответственного человека. Необходимо, чтобы Заемщик осознавал характер возникающих обязательств по кредиту и порядок его погашения.

Преимущество имеют Заемщики, уже имеющие опыт сотрудничества с Банком по другим видам услуг частным клиентам (переводы, вклады и т.п.)

Негативные факторы и настораживающие тенденции	Компенсирующие факторы
-  наличие судимости -  психическая неуравновешенность

2.  Экспертная оценка позволяет также косвенно подтвердить доход, заявленный Заемщиком.

Косвенное подтверждение дохода осуществляется на основании имущественного положения Заемщика. Для этого необходимо:

2.1.Установить:

-  приобреталось ли Заемщиком за последние 5 лет имущество длительного пользования (недвижимость – квартира, дом, дача, земельный участок; автомобили, мотоциклы, рыночные ценные бумаги, паи), и если да, то на какую стоимость;

-  осуществлялись ли сбережения: внесение средств на депозитные счета в банках, страхование - с какой периодичностью и в каких размерах;

2.2.Определить источники денежных средств, направленных на приобретение имущества и сбережения. В расчет принимаются только средства, получение которых имеет постоянный характер. В расчет не принимаются заемные средства и денежные средства, получение которых носит разовый характер (средства от продажи другого имущества, наследование, дарение)

2.3.Определить среднемесячную величину затрат на приобретение имущества:

 Примерная рыночная                    Часть средств, полученная

 стоимость имущества     –          из источников разового

  на момент расчета                     характера                  

------------------------------------------------------------------------------------------

 60 месяцев

2.4.Определить среднемесячную величину сбережений, при условии, что сбережения осуществляются не эпизодически, а носят постоянный характер:

Сумма средств, внесенных                      Часть средств, снятая

на депозитные счета                  –          со счетов и  направленная

(по выписке со счета)                              на приобретение имущества

----------------------------------------------------------------------------------------

кол-во месяцев,

за которые предоставлены выписки

2.5. Определить примерный уровень среднемесячного дохода, исходя из следующего базового соотношения:

Среднемес. затраты на                      среднемесячные

Примерный уровень                 приобретение имущества       +                 сбережения

среднемесячного         =      ----------------------------------------------------------------

        дохода                                                                 0,3

Если рассчитанный таким образом примерный уровень среднемесячного дохода соответствует сумме, указанной Заемщиком в Анкете-Заявлении, это служит дополнительным компенсирующим фактором и позволяет принять в расчет лимита кредитования заявленную сумму, с учетом верхней границы диапазона, установленной для данной должности и сферы занятости.

Если примерный уровень среднемесячного дохода существенно отличается от заявленной Заемщиком суммы (более чем на 50%), это служит дополнительным негативным фактором. В этом случае необходимо более тщательно проанализировать  источники погашения кредита и потребовать дополнительные подтверждения размера среднемесячного дохода. Дополнительными подтверждениями дохода могут являться:

-  свидетельство руководителя/главного бухгалтера компании-работодателя, полученное сотрудником филиала при личной встрече или по результатам телефонных переговоров;

-  документы управленческой отчетности компании-работодателя / предпринимателя;

-  оценка бизнеса предпринимателя ;

-   экспертная оценка среднего уровня оплаты для занимаемой Заемщиком должности на рынке труда региона (осуществляется кадровыми и рекрутинговыми агентствами).

Приложение № 3
к решению ИКК

от 06.12.04 г.

протокол № ____

Таблица 1

Шкала коэффициентов платежеспособности Кп

Доход, руб/мес	Коэффициент Кп
	Без иждивенцев	При наличии иждивенцев
менее 10 000 руб.	0,3	0,2
10 000 – 19 999 руб.	0,4	0,3
20 000 руб. и более	0,4	0,4

Таблица 2

Шкала коэффициентов платежеспособности Кп

при расчете кредитного лимита

при предоставлении кредита в форме «овердрафт»

Доход, руб/мес	Коэффициент Кп
	Без иждивенцев	При наличии иждивенцев
менее 10 000 руб.	0,4	0,4
10 000 – 19 999 руб.	0,4	0,4
20 000 руб. и более	0,4	0,4