- если Заемщиком-предпринимателем осуществляется уплата единого налога на вмененный доход, либо его деятельность осуществляется по упрощенной системе учета и отчетности, то доход такого предпринимателя анализируется на основании форм налоговой отчетности, предусмотренных законодательством для предпринимателей (налоговых деклараций), с учетом ограничений, установленных п. 6.5.2-6.5.4. В этом случае при расчете возможного аннуитетного платежа должны быть исключены обязательства этого Заемщика по кредитам, полученным им не только как физическим лицом, но и как индивидуальным предпринимателем.
6.4. К расчету принимаются доходы Заемщика за вычетом налогов и других обязательных платежей, предусмотренных налоговым законодательством РФ.
6.5. Сотрудник филиала рассчитывает совокупный доход Заемщика за расчетный период. Расчетный период включает в себя 6 полных месяцев (по отдельным кредитным продуктам, в соответствии с условиями, утвержденными ИКК – 12), предшествующих месяцу обращения за кредитом. Размер принимаемого в расчет среднемесячного дохода Заемщика (СДз), определяется путем расчета среднеарифметического значения доходов, полученных Заемщиком за каждый месяц расчетного периода, и его корректировки в соответствии со следующими правилами:
6.5.1. при подтверждении сведений о доходе выпиской по карточному зарплатному счету (зарплатному счету до востребования), открытому Заемщику в Банке, в расчет принимается доход, указанный в выписке по счету;
6.5.2. при подтверждении сведений о доходе справкой по форме 2-НДФЛ, справкой с места работы в произвольной форме за подписью уполномоченных лиц или копией налоговой декларации, заверенной налоговым органом, и при наличии обеспечения по кредиту в виде залога имущества или поручительства юридического лица в расчет принимается доход, указанный в справке[1] (декларации);
6.5.3 при подтверждении сведений о доходе справкой по форме 2-НДФЛ, справкой с места работы в произвольной форме за подписью уполномоченных лиц или копией налоговой декларации, заверенной налоговым органом, и при отсутствии обеспечения в виде залога имущества или поручительства юридического лица, в расчет принимается доход, указанный в справке (декларации), но не выше верхней границы диапазона доходов, определенного для данной должности в соответствии со «Сведениями о средней заработной плате в зоне влияния филиалов»;
6.5.4. при отсутствии иных подтвержденных сведений о доходе, помимо указанных самим Заемщиком в Анкете-заявлении на кредит, в расчет принимается указанный доход, но не выше нижней границы диапазона доходов, определенного для данной должности в соответствии со «Сведениями о средней заработной плате в зоне влияния филиалов».
6.6. Среднемесячный совокупный доход Созаемщика (СДс) определяется аналогичным образом.
6.7. Диапазон доходов, применяемый для корректировки уровня дохода Заемщика, устанавливается в зависимости от должности, сферы занятости Заемщика (отраслевая принадлежность компании-работодателя и направление трудовой деятельности Заемщика) и сведений о средней заработной плате по регионам.
Сотрудник филиала при определении дохода, который будет приниматься в расчет лимита кредитования, применяет «Сведения о средней заработной плате в зонах влияния филиалов» в соответствии с должностью и сферой занятости Заемщика.
7. Определение коэффициента платежеспособности.
7.1. Величина коэффициента платежеспособности Заемщика (Кпз)зависит от принимаемой в расчет суммы среднемесячного дохода и наличия иждивенцев[2], и определяется по шкале, утверждаемой ИКК.
7.2. Величина коэффициента платежеспособности Созаемщика (Кпс) определяется по шкале, утверждаемой ИКК. При этом если Созаемщик является супругом/ой Заемщика, наличие иждивенцев учитывается только при определении Кпз.
8. Расчет предельного аннуитетного платежа.
8.1. Размер предельного аннуитетного платежа Заемщика/Созаемщика (Rпз/Rпс) рассчитывается сотрудником филиала по формулам:
Rпз = СДз * Кпз
Rпс = СДс * Кпс
9. Расчет возможного аннуитетного платежа.
9.1 Возможный аннуитетный платеж Заемщика/Созаемщика (Rз/Rс) рассчитывается сотрудником филиала по формулам:
Rз = Rпз - SRаз - SRгрз
Rс = Rпс - SRас - SRгрс
где:
SRаз/SRас - общий размер текущих платежей, ежемесячно
подлежащих погашению по всем имеющимся кредитам (поручительствам)
Заемщика/Созаемщика (в том числе в других банках), (в том
числе в других банках) предусматривающим уплату аннуитетного платежа, вне
зависимости от окончательного срока погашения задолженности по каждому кредиту
(поручительству).
SRгрз/SRгрс – общий размер среднемесячных платежей по имеющимся кредитам (поручительствам) Заемщика/Созаемщика (в том числе в других банках), если задолженность по этому кредиту погашается не аннуитетными платежами, а в соответствии с графиком погашения. При этом среднемесячный платеж по кредиту (поручительству) (Rгр) рассчитывается сотрудником филиала по формуле:
Кр + Кр * i * n
Rгр = --------------------------
n
где:
Кр – остаток задолженности по кредиту (поручительству) на дату расчета;
i – месячная ставка процента по кредиту, деленная на 100;
n – оставшийся срок кредитования (мес.).
9.2 Возможный аннуитетный платеж (R) по кредитному договору рассчитывается сотрудником филиала по формуле:
R = Rз + Rс
10. Расчет лимита кредитования.
10.1. Исходя из размера возможного аннуитетного платежа (R) сотрудником филиалаопределяется лимит кредитования/поручительства (ЛК):
R * (1 - (1 + i)-n)
ЛК = -----------------------
i
где: i – месячная ставка процента по кредиту, деленная на 100;
n – число платежей (при расчете лимита овердрафта – кол-во полных месяцев до погашения).
11. Учет валютного риска.
11.1. Валютный риск учитывается при расчете лимита кредитования по кредитам, предоставляемым в иностранной валюте без обеспечения.
Уважаемый посетитель!
Чтобы распечатать файл, скачайте его (в формате Word).
Ссылка на скачивание - внизу страницы.