Методика определения кредитоспособности физических лиц, страница 2

Показатели по сведениям, подтверждение которых не является обязательным (т.е. документы не входят в обязательный перечень по конкретному виду кредита), оцениваются на основании сведений,  указанных Заемщиком в Анкете – Заявлении на кредит.

3.3. При балльной оценке показателей используются уточняющие перечни компаний-работодателей, имущества, за обладание которым на праве собственности Заемщику присваиваются баллы и др.

3.4. При наличии Созаемщика (Поручителя), балльная оценка осуществляется отдельно по Заемщику и по Созаемщику (Поручителю).

 Имущество, находящееся в общей собственности Заемщика и Созаемщика (Поручителя),  может быть учтено только в расчете для Заемщика. Общая собственность Заемщика с лицом, не являющимся Созаемщиком (Поручителем), не учитывается. Имущество, находящееся в частной собственности супруга/и Заемщика, при осуществлении балльной оценки Заемщика в расчет не принимается.

3.5. Филиал вправе принимать решение о предоставлении кредита, если по результатам балльной оценки Заемщик (Созаемщик, Поручитель)  набрал не менее минимально допустимого количества баллов по Балльной оценке.

4. Экспертная оценка Заемщика

4.1. Экспертная оценка представляет собой углубленное рассмотрение ряда показателей, используемых в балльной оценке, на основе анализа негативных и компенсирующих факторов и тенденций, в результате которого формируется профессиональное суждение сотрудника филиала.

4.2. Выявление негативных факторов уменьшает возможности Заемщика по получению кредита даже при условии, что результат балльной оценки превышает установленный ИКК минимальный уровень. Если по более чем половине факторов из утвержденного ИКК перечня выявлены негативные тенденции, Филиал может:

-  предложить Заемщику менее благоприятные условия кредитования (увеличение доли собственных средств в оплате выбранного товара, уменьшение лимита кредитования, предоставление дополнительного обеспечения);

-  предложить Заемщику отложить обращение за кредитом на определенное время, с тем, чтобы за этот период Заемщик смог продемонстрировать и документально подтвердить положительные тенденции в своей кредитоспособности;

-  ходатайствовать о принятии решения о выдаче кредита перед вышестоящим кредитным комитетом;

-  отказать в выдаче кредита.

4.3. Наличие компенсирующих факторов позволяет уменьшить влияние негативных тенденций на оценку кредитоспособности Заемщика.

Компенсирующие факторы, как правило, имеют субъективный характер и не могут быть подвергнуты точной количественной оценке. Сотрудник филиала должен определить, является ли компенсирующий фактор или комбинация компенсирующих факторов достаточно весомыми, чтобы снизить влияние негативных тенденций на кредитоспособность Заемщика.

Существенные положительные компенсирующие факторы могут послужить основанием для продолжения рассмотрения вопроса о предоставлении кредита, и снизить влияние негативных тенденций.

4.4. Экспертная оценка позволяет косвенно подтвердить уровень дохода Заемщика, и в случае существенных расхождений между сведениями, указанными Заемщиком в Анкете-Заявлении, и выводами сотрудника филиала о возможном уровне дохода, ограничить сумму дохода, принимаемую в расчет лимита кредитования.

4.5. Итогом проведенной экспертной оценки является профессиональное суждение сотрудника филиала, изложенное в заключении с анализом негативных и компенсирующих факторов, которые, по мнению сотрудника филиала, повлияли на кредитоспособность Заемщика. Принятие окончательного решения осуществляется с учетом  выводов, изложенных в заключении.

5. Проверка Заемщика.

5.1. Проверка Заемщика осуществляется специалистами по безопасности и защите информации соответствующих подразделений Банка  в соответствии с требованиями локальных нормативных актов по конкретному виду кредитного продукта.

5.2. Проверка может проводиться по одной из трех схем:

-  упрощенная схема проверки;

-  базовая схема проверки;

-  расширенная схема проверки. 

6. Определение среднемесячного совокупного дохода.

6.1. Среднемесячный совокупный доход указывается Заемщиком в Анкете – Заявлении на кредит. В зависимости от требований, установленных локальными нормативными актами по кредитным продуктам, Заемщик предоставляет документы, официально подтверждающие размер дохода. 

6.2. Для определения размера дохода могут использоваться следующие виды доходов:

-  доход по основному месту работы (за исключением выплат, связанных с единовременным материальным стимулированием);

-  доход от работы по совместительству, если доход имеет постоянный характер в течение расчетного периода;

-  доход в виде дивидендов по акциям, купонный доход по облигациям  (в пересчете на месяц);

-  алименты и пособия на детей, если Заемщик имеет законное право на их получение в течение срока кредитования (сроком истечения права на получение алиментов в целях настоящей Методики считается достижение ребенком возраста 18 лет);

-  доход, получаемый от сдачи в аренду недвижимого имущества Заемщика, если он будет иметь место в течение срока кредитования (принимается в расчет при условии, что договор аренды зарегистрирован в соответствующих государственных регистрирующих органах);

-  иные доходы - пенсионные и любые другие выплаты, если Заемщик имеет законное право на получение их в течение срока кредитования.

6.3. Для физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (далее – «Заемщики-предприниматели»), доход, полученный от предпринимательской деятельности, учитывается следующим образом:

-  если Заемщиком-предпринимателем осуществляется уплата установленного законодательством РФ налога на доходы физических лиц, полученные от предпринимательской деятельности, то доход такого Заемщика анализируется в общем порядке, предусмотренном для физических лиц;