Теория и практика управления риском. Менеджмент в страховании, страница 3

6) Особую группу составляют специфические риски, которые подразделяются на

·  аномальные

·  катастрофические

К аномальным относятся риски, величина которых не позволяет отнести эти объекты к известным группам страховой совокупности. Их вероятность трудно просчитать из-за отсутствия статистических наблюдений (падение метеоритов, других необычных для данной местности явлений). Это редкие явления.

Катастрофические риски охватывают большое число застрахованных объектов или страхователей и причиняют при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Эти риски связаны с проявлением стихийных сил природы (землетрясения, ураганы, наводнения, цунами), но могут быть вызваны и преобразующей деятельностью человека (аварии, пожары).

4 вопрос.      Человек, практически ежедневно встречаясь с риском, принимает решения по его устранению или максимальному ограничению негативных последствий риска.

Производственная деятельность человека связана с возникновением неблагоприятных ситуаций, поэтому необходима разработка методов и средств, уменьшающих вероятность проявления негативных явлений и усиливающих локализацию вредоносных отрицательных последствий.

Управление риском – это целенаправленные действия человека по ограничению и минимизации риска в системе экономических отношений.

Управление риском основано на трех принципах:

1)  Изучение последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска.

2)  Умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности.

3)  Разработка и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы и компенсированы негативные результаты предпринимаемых действий.

Сложность в управлении риском состоит в том, что люди дают неоднородную оценку одних и тех же рисков (не профессиональную оценку, а на уровне психологического восприятия). Исследованиями выделяются три причины, воздействующие на психологическое восприятие риска людьми:

1)  Степень доступности информации. Люди переоценивают опасность тех событий, о которых чаще всего сообщается в средствах массовой информации и, наоборот, недооценивают вероятность негативных последствий риска при недостатке или полном отсутствии информации (например, информация об авариях самолетов раньше и сейчас).

2)  Восприятие зависит от методов подачи информации: если статистическим языком цифр о катастрофах – это не запоминается, риск недооценивается, а если эмоционально, то риск преувеличивается (например, о ДТП – сухие статистические сводки или друзья, если еще и сами были очевидцами или участниками).

3)  Влияние отсрочки возможных отрицательных последствий. Например, риск получения заболеваний в результате курения: ежегодно на Земле умирает около 1,5 млн. чел. от болезней, спровоцированных курением (только в России около 500-600 тыс., что равно численности населения среднего областного центра). Но эти предупреждения редко кого заставляют бросить курить, поскольку заболевание и смерть насупят «не завтра».

Существуют четыре основных метода управления риском:

1)  Упразднение – заключается в попытке исключить риск полностью. Например, не инвестировать деньги в рискованные предприятия, не летать на самолете и т. д. Это эффективный способ избежать потерь, но этот метод упраздняет и прибыль.

2)  Предотвращение потерь и контроль убытков. Выражается в попытке уберечь себя от случайностей и ограничить размер потерь в том случае, если риск уже наступил и убыток имеет место (порыв водопровода).

3)  Страхование, т. е. передача риска на ответственность страховщика, когда группа юридических и физических лиц, имеющих страховой интерес, образуют общество или компанию, создают фонд, за счет которого потерпевшие получают компенсацию. Этот метод основан на раскладе ущерба на большое количество заинтересованных  лиц.

4)  Поглощение - выражается в признании ущерба без его распределения, если не были предприняты три предыдущих метода. Достигается созданием фонда самострахования.

Управление риском разбивается на 6 этапов:

1)  Определение цели (Что мы хотим защитить – имущество, жизнь, трудоспособность и т.д.).

2)  Выяснение (идентификация) рисков (осознание риска: от чего мы хотим уберечь объект).

3)  Оценка риска (при этом определяется величина возможного ущерба).

4)  Выбор метода управления риском (один из четырех)

5)  Применение выбранного метода (или упраздняем, или минимизируем потери, или страхуем, или создаем фонд самострахования).

6)  Оценка результатов. (Осуществляем оценку правильности выбранного метода на базе точной фактической информации об имеющихся убытках и принимаем решение на будущее).