Личное страхование. Классификация и отбор рисков в личном страховании. Виды личного страхования

Тема 6. Личное страхование.

1.  Классификация и отбор рисков в личном страховании.

2.  Виды личного страхования.

2.1.  Страхование на случай смерти.

2.2.  Сберегательное страхование.

2.3.  Смешанное страхование жизни.

2.4.  Страхование от несчастного случая.

2.5.  Пенсионное страхование.

1. Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают человеку, его здоровью, трудоспособности и жизни. Особенность этого вида страхования – это сложность оценки жизни или смерти человека, поэтому страховые суммы отражают пожелание страхователя, исходя из его материальных возможностей, а не стоимость материального ущерба, но связь между потерями, которые может понести страхователь, и страховой суммой должна существовать. Договор личного страхования может быть обязательным и добровольным. (Некоторые виды личного страхования могут быть рассчитаны на всю жизнь, в то время как страхование имущества рассчитано только на 1 год). Классификация личного страхования проводится по следующим критериям:

1. По количеству лиц, указанных в договоре страхования:

·  индивидуальное

·  коллективное

2. По длительности страхового обеспечения:

·  Краткосрочные (до 1 года)

·  Среднесрочные (1-5лет)

·  Долгосрочные (5 и более лет)

3.  По объему риска:

·  Страхование на случай дожития до определенного возраста или на случай смерти

·  Страхование на случай инвалидности или недееспособности

·  Страхование медицинских расходов

4.  По виду личного страхования:

·  Страхование жизни

·  Страхование от несчастных случаев

5.  По форме уплаты страховых взносов или премий:

·  Страхование с единовременной уплатой премий

·  Страхование с ежегодной уплатой премий

6.  По форме выплаты страхового возмещения:

·  С единовременной выплатой страховой суммы

·  С выплатой страховой суммы в виде ренты

Страховая компания в каждом отдельном случае при заключении договора личного страхования производит отбор рисков. Основным критерием отбора является состояние здоровья застрахованного, но существуют и другие факторы, которые учитываются при страховании:

·  Профессия

·  Источник материального дохода

·  Увлечения

·  Моральные качества

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и результатам медицинского осмотра. Заявление о состоянии здоровья застрахованного представляет собой анкету, которая содержит вопросы и предполагает подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, о хирургических вмешательствах, о травмах и т.д.

Анализируя заявление и результаты медицинского освидетельствования, страховщик с большой степенью точности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора. Предварительное медицинское освидетельствование проводится, как правило, только при заключении договора на очень крупные суммы или тогда, когда у страховщика есть основание полагать, что страхователь намеренно искажает сведения о состоянии здоровья при заполнении анкеты.

(В РФ личным страхованием пока не охвачены все возможные риски, как в зарубежной практике: певцам – голос, актерам, спортсменам – части тела и т.д.)

2. Виды личного страхования.

2.1. Страхование на случай смерти:

·  Временное: договор заключается с лицами в возрасте от 16 до 77 лет (за исключением инвалидов 1 и 2 группы) сроком от 1 до 30 лет. На момент окончания действия договора возраст страхователя не должен превышать 80 лет.

·  Пожизненное: договор заключается с лицами в возрасте от 20 до 70 лет (за исключением инвалидов 1 и 2 группы).

·  Страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этим видом страхования – это смерть застрахованного от любой причины.

При пожизненном страховании страховая сумма всегда выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного