Анализ развития рынка кредитования корпоративных клиентов в РФ, страница 2

-  определение общего рыночного эффекта, появляющегося в результате сопоставления операций с корпоративными клиентами с аналогичными по условиям операциями на финансовых рынках;

-  проведение факторного анализа причин изменения фактического финансового результата операций с корпоративным клиентом.

ПЕРВЫЙ ЭТАП - расчет ЧОР.

Расчетные процентные доходы (расходы) представляют собой фактические и наращенные доходы (расходы) банка по операциям размещения (привлечения) денежных средств по ставкам, установленным договором или условиями проведения операции.

Условные процентные доходы (расходы) – доходы (расходы) в форме платы за ресурсы, условно перераспределяемые внутри банка для финансирования операций, рассчитанные на основе альтернативных рыночных ставок.

Условные доходы (расходы) появляются в результате изменения качества кредитов и выданных банком гарантий, поручительств и прочих внебалансовых требований к корпоративным клиентам (резервов на потери по ссудам и операциям кредитного характера).

НА ВТОРОМ ЭТАПЕ анализа определяется общий рыночный эффект от операций с корпоративными клиентами.

Рыночный эффект от операций показывает, насколько проведение той или иной операции с клиентом выгоднее аналогичного размещения на финансовом рынке того же объема денежных средств в той же валюте и на те же сроки.

ТРЕТИЙ ЭТАП АНАЛИЗА заключается в проведении факторного анализа причин изменения фактического финансового результата операций с клиентом по сравнению с финансовым результатом, например, предыдущего периода.

Представленная методика анализа позволяет выявить влияние следующих факторов на финансовый результат от операций банка с корпоративными клиентами (слайд 28).

Далее рассмотрен пример, характеризующий позиции ОАО Банк ВТБ в городе в борьбе за клиента – ООО «АиБ». Цель – предоставить кредит данному предприятию по ставке, которая позволяет сохранить положительный финансовый результат и одновременно быть ниже ставок банков-конкурентов.

После проведения полного анализа кредитоспособности клиенту присвоен рейтинг, при котором ставка кредитования не может быть ниже 13,25%[1]. При указанной ставке  конкурентами (среди банков TOP-5 в г. Сочи) выступают ЦОСБ № 1806 и Сочинский филиал ОАО «Уралсиб-Югбанк» (см. табл. 6). В качестве конкурентных преимуществ ВТБ может быть предложено следующее:

§  лимит самостоятельного принятия рисков на одного заемщика может достигать до 400 млн. руб. (при этом, у основного конкурента ВТБ – Сбербанка лимит составляет 100 млн. руб.[2]);

§  возможность установления индивидуальных тарифов на различные услуги банка (например, на прием-пересчет денежной наличности для зачисления на расчетный счет клиента);

§  назначение индивидуального клиентского менеджер для оказания помощи в решении любых вопросов заемщика во время сотрудничества клиента с банком вне зависимости от подразделения[3] банка, где возникли трудности;

В ходе написания данной дипломной работы выявлены основные проблемы, возникающие при кредитовании корпоративных клиентов в РФ (см. слайд 39)

У предприятий:

n  Низкий уровень прозрачности бизнеса;

n  Проблемы с ликвидным обеспечением.

У банков:

n  Удорожание ресурсов вследствие неблагоприятной мировой экономической конъюнктуры;

n  Наличие недобросовестных заемщиков;

n  Низкая степень доверия со стороны клиентов;

n  Отсутствие высококвалифицированных сотрудников.

Видимые пути решения проблем со стороны государства (см. слайд 40):

n  создание  благоприятных условий для кредитования, проявляющихся в стабильности основных макроэкономических показателей, контроле над инфляционными процессами;

n  совершенствование российского законодательства в области финансов (в частности, налогов), направленное на осуществление процесса безболезненного расширенного воспроизводства – модернизации старого либо приобретения нового дорогостоящего оборудования;

n  предоставление возможности выхода на российский рынок крупных западных банковских структур в целях создания острой конкурентной среды для стимулирования развития качества банковских продуктов;

n  поддержка малого и среднего бизнеса посредством предоставления различных гарантий, позволяющих пользоваться кредитными ресурсами на льготных условиях на начальной стадии кредитования;

n  увеличение максимального страхового покрытия депозитов, как минимум, до 700 тыс. руб. для стимулирования притока в банковский сектор депозитов физических лиц на срок не менее 3 лет. При этом повышение суммы страхового возмещения не должно привести к повышению ставки отчисления банков в Агентство по страхованию вкладов, чтобы не усугубить ситуацию с ликвидностью в банковском секторе;

n  повышение финансовой грамотности населения.

Непосредственно для коммерческих банков для достижения высоких результатов работы с корпоративными клиентами важно поддержание следующих условий (см. слайд 41):

n  постоянная информированность о продуктах и процентных ставках банков-конкурентов;

n  клиентоориентированность, предполагающая максимальную адаптацию предлагаемых продуктов под нужды клиента;

n  внедрение и совершенствование систем и моделей управления, ориентированных на агрессивный тип ведения бизнеса, предполагающий, что инициатором совершения кредитной операции должен быть банк;

n  осуществление частых контактов с клиентами, направленных на максимальное сближение и установление доверительных отношений с банком, поздравления руководителей организаций со знаменательными датами, праздниками и т.п.;

n  наличие высококвалифицированного персонала (проведение постоянных тренингов, курсов повышения квалификации, семинаров).